Личная история

Система бюро кредитных историй начала работать в России совсем недавно, тогда как на Западе первые такие бюро появились еще в конце 19 века. Сейчас кредитные бюро в том или ином виде работают во всем мире. С их помощью кредиторы - банки, инвестиционные, торговые компании - обмениваются информацией о клиентах. Если заемщик задолжал одному из кредиторов, взять новый кредит в другой компании ему будет трудно. Зато клиент с "хорошей" кредитной историей может рассчитывать на пониженную ставку и другие льготные условия.

Буква закона

Федеральный закон "О кредитных историях" был принят в России в декабре 2004 года. Он обязывает кредитные организации "представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй". На сегодняшний день, по данным ФСФР, в госреестре - 31 БКИ. Ознакомиться с полным списком можно на официальном сайте ФСФР (http://www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=24284.)

Важный момент - в законе говорится, что формирование кредитной истории происходит только с согласия заемщика. Согласие дается в письменной форме, заверенное подписью клиента. Другое дело, что иногда заемщик может и не знать о том, что дал это согласие - заявление о передаче кредитной истории бюро может быть включено в анкету заемщика или кредитный договор и написано самым мелким шрифтом.

То же самое касается и запроса вашей истории. Обратиться в бюро банк может только с вашего письменного согласия, но часто автоматическое разрешение на запрос, опять же, включено в кредитный договор.

Имейте в виду, что если человек берет кредит с помощью созаемщиков, то на них также будет заведена кредитная история (естественно, с их согласия). Открыть свою кредитную историю могут и поручители, но лишь с того момента, когда они начнут выплачивать кредит вместо самого заемщика.

Закон предполагает, что кредитная история может быть предоставлена пользователю истории (то есть кредитору - по его запросу), субъекту кредитной истории (самому заемщику), в Центральный каталог кредитных историй и в суд. Бюро «обязано хранить кредитные истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации», а также «обеспечивать защиту информации о заемщике».

Еще раз подчеркнем, что без вашего ведома и согласия кредитная история не может быть ни начата, ни запрошена, ни предоставлена. Но такого "скрытного" заемщика банк автоматически начинает подозревать в утаивании какой-либо информации, проверять будет дольше и тщательнее, да и на льготную ставку клиент без истории рассчитывать не сможет. Все больше заемщиков это понимают - крупнейшее в России бюро - Национальное бюро кредитных историй - к декабрю прошлого года передало по запросам банков более 1,3 миллиона кредитных отчетов. Для сравнения: в декабре 2005 года НБКИ передало банкам 180 отчетов, а в декабре 2006 года - более 100 тысяч отчетов. В этом году НБКИ планирует выдать не менее 20 миллионов кредитных отчетов.

Как это выглядит

Кредитная история состоит из трех частей. Первая - титульная. Она идентифицирует заемщика. Здесь указаны его ФИО, дата рождения, паспортные данные и место рождения.

Вторая часть - основная, здесь содержится информация о существующих долгах по кредиту, данные обо всех нынешних и предыдущих займах (когда и где они взяты, на каких условиях, нарушает или нет клиент сроки выплат). Именно эту часть получают банки, запрашивающие кредитную историю своего потенциального заемщика.

Третья часть - закрытая, здесь делаются отметки о том, какой банк открыл эту историю в бюро, а какой - ее запрашивал. Ознакомиться с этой частью может только сам заемщик, либо судебные органы.

Имею право!

Заемщик, по закону, имеет право получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история, а затем, уже в этом бюро, получить свою кредитную историю для ознакомления.

Как это делается: - если вы знаете, в каком бюро хранится ваша история, то приходите туда с паспортом, заполняете заявление и в течение 10 минут получаете свою кредитную историю. Если бюро находится в другом городе, можно направить туда письменный, нотариально заверенный, запрос с указанием своих паспортных данных, даты и месте рождения, адреса регистрации и фактического проживания. Бюро должно прислать вам историю заказным письмом. Внимание! Раз в год вы имеет право бесплатно получить свою кредитную историю. За все следующие запросы придется заплатить по тарифам бюро.

- если вы не знаете, в каком бюро хранится ваша история, но знаете свой код субъекта кредитной истории (уникальная комбинация, длиной от 4 до 15 символов, которую придумывает сам заемщик), то можно обратиться в Центральный каталог кредитный историй (ЦККИ) через сайт Банка России ( http://ckki.www.cbr.ru/ckki.aspx .)

- если вы не знаете свой код, обратиться можно в любой банк или любое бюро кредитных историй.

Спорный вопрос

Если, получив свою кредитную историю, вы обнаружили там ошибки или неточности, информацию можно оспорить. Для этого в бюро, в котором хранится ваша история, нужно принести заявление о внесение изменений или дополнений. Сделать это нужно и в тех случаях, если вы переехали, сменили фамилию или потеряли/поменяли паспорт. Проверить информацию бюро обязано в течение 30 дней.

А вот если в истории обнаружится кредит, которого вы не брали, легальность предоставления этого кредита можно оспаривать в судебном порядке. Для этого нужно, во-первых, прийти в бюро и написать заявление на опровержение истории. Бюро повторно запросит вашу историю у банка, и если и в этом случае она окажется некорректной, нужно обращаться в суд, привлекая в качестве ответчика банк.

Как это работает

Стандартная схема работы банка с Бюро кредитных историй выглядит так: клиент обращается в банк за кредитом. Банк спрашивает его разрешения на получение кредитной истории из бюро. Заемщик соглашается и банк делает запрос в то бюро, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание (большинство крупных банков работают с несколькими БКИ). Бюро формирует кредитный отчет на основе данных, которые предоставляли другие банки по данному клиенту, и отправляет его банку. На основании полученного отчета банк принимает решение в предоставлении, либо в отказе клиенту в выдаче кредита.

Как испортить кредитную историю?

Кроме очевидных вещей - невыплаты кредита и просрочек - не лучшим образом на кредитной истории сказываются также, например, частые переезды. Если человек живет на одном месте меньше двух лет, у него могут поинтересоваться, где он жил раньше. То же самое касается и частой смены места работы. Портит кредитную историю и большое количество кредитов, особенно если несколько займов "висит" на клиенте одновременно. В истории учитывается также любой отказ в выдаче кредита. И наоборот - "улучшает" кредитную историю каждый выплаченный во время кредит, постоянное место жительства и солидный стаж работы на одном месте.

Зачем это нужно

Положительная кредитная история дает заемщику целый ряд преимуществ. Большинство банков выдают таким клиентам кредиты с пониженной ставкой (обычно она на 1-2% меньше, чем для всех остальных заемщиков), увеличивают размер овердрафта и рассматривают заявку на кредит в ускоренном порядке. Правда, предпочтительно, чтобы "хорошая" история у клиента была не где-то, а в том самом банке, куда он пришел за кредитом. То есть, взяв один раз в банке кредит и добросовестно выплатив его без задержек, следующий кредит можно взять там же уже с более низкой ставкой. Кроме того, для "хороших" клиентов могут снизить размер комиссии за выдачу кредита.

Конечно, "отрицательная" кредитная история не значит, что клиенту стопроцентно откажут в кредите, решение принимает сам банк, на основе собственных критериев оценки, но проверять такого заемщика будут дольше и тщательнее, а максимальный размер кредита могут сократить.

Отсутствие кредитной истории у клиента «минусом» не является, хотя и «плюсом» - тоже. Такой заемщик не может рассчитывать на ускоренную выдачу кредита и льготную ставку, но и причин для отказа в выдаче кредита у банка будет меньше, чем если бы история была, и была «плохой».