Как в известной поговорке «Денег много не бывает», средства предпринимателю нужны всегда. Емкость рынка кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в России велика и оценивается экспертами в диапазоне от 30 до 40 млрд долларов, а объем предоставленных банковских кредитов составляет 6–8 млрд долларов
В развитых странах малый бизнес является ядром экономики, на его долю приходится до 70% ВВП. В России он занимает пока весьма скромное место. У нас насчитывается около 1 миллиона малых предприятий и свыше 5 миллионов индивидуальных предпринимателей. Они обеспечивают занятость приблизительно 15% населения, а в ближайшее время прогнозируется рост до 20%. По данным статистики, предприятия малого и среднего бизнеса развиваются более быстрыми темпами, чем экономика страны в целом.
Оборот МСБ превышает 650 млрд рублей. В стране растет количество зарегистрированных субъектов малого бизнеса, а еще более быстрыми темпами увеличивается число занятых на предприятиях МСБ. Эксперты в среднесрочной перспективе прогнозируют дальнейший рост инвестиций и занятости в этом секторе экономики. Однако, несмотря на это, кредитами банков готовы воспользоваться не более четверти предпринимателей.
ТОЧКИ СОПРИКОСНОВЕНИЯ
Для банка сотрудничество с малыми и средними предприятиями также должно быть выгодным. Как же найти ту золотую середину, когда и для предпринимателя создаются приемлемые условия кредитования, и банк получает необходимое развитие? Ключ успеха - в изучении потребностей клиента и следовании изменяющимся требованиям рынка, считает начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Игорь Корольченко.
Росбанк имеет положительный опыт кредитования МСБ и накопил знания о потребностях предпринимателей. Он по праву занимает одно из ведущих мест в этом сегменте банковских услуг. За небольшой период времени (около двух лет) в 65 регионах России кредитные ресурсы от Росбанка получили более 10,6 тысячи представителей малого и среднего бизнеса на сумму около 12 млрд рублей. Эти цифры свидетельствуют о востребованности кредитных продуктов банка. Полученные знания и опыт используются при разработке и модификации банковских услуг для МСБ, а также для организации эффективного обслуживания клиентов.
По данным исследований, наиболее востребованные сроки кредитования - 1 и 3 года, а сумма кредита в подавляющем числе случаев составляет от 30 до 500 тыс. долларов. Однако средний бизнес уже сейчас остро нуждается в кредитах на суммы от 0,5 до 1,5 млн долларов. Помимо стоимостных параметров кредита, заемщиков волнуют вопросы скорости получения средств и качества предоставляемого сервиса.
В настоящее время Росбанк ориентируется на состоявшийся бизнес, который устойчиво и прибыльно работает на рынке не менее 6 месяцев. Таким предприятиям нужны средства для быстрого и цивилизованного развития. Конечно, можно опираться только на собственные силы. Но путь этот долгий и зачастую не очень эффективный. Например для приобретения оборудования, которое начнет работать только через полгода, а окупится еще позднее, нужно извлечь из оборота средства, дающие прибыль существенно выше, чем стоимость кредитных ресурсов.
На основе анализа предпочтений представителей малого и среднего бизнеса Росбанк разработал комплексное предложение по кредитованию. Предприниматель может сам выбрать условия получения займа, исходя из собственных целей и предпочтений, в том числе по срокам и суммам кредитования, наличию или отсутствию у него достаточного обеспечения, срочности получения ресурсов и т. п. Что же предлагает Росбанк малому и среднему бизнесу?
МАЛОМУ БИЗНЕСУ ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
При потребности в средствах на длительные сроки предприятия малого и среднего бизнеса и индивидуальные предприниматели могут получить в банке ссуду по специальной программе кредитования предприятий МСБ, которая предлагает три варианта тарифов. Предприниматель может получить средства в рублях и валюте от 150 тыс. до 15 млн рублей на срок до 5 лет. Процентные ставки находятся в диапазоне от 13 до 19% годовых. Банк ценит время своего клиента, поэтому решение о выдаче займа по программе принимается (в зависимости от варианта кредитования) в срок от 3 до 15 рабочих дней, с учетом индивидуальных особенностей бизнеса предпринимателя. Заемщик обязан предоставить в обеспечение по кредиту имущественный залог. Это может быть личное имущество, транспорт, оборудование или векселя банка. Весной Росбанк расширил возможности получения займа по этой программе. Теперь представители МСБ могут получить кредитные ресурсы под залог приобретаемого имущества в размере до 70% от его стоимости.
Помимо уже привычных форм залогового кредитования малого бизнеса, Росбанк предлагает сегодня прогрессивные для российского финансового рынка банковские услуги, в том числе с использованием скоринговой карты оценки заемщика. В последнее время на рынке наблюдаются тенденции расширения использования скоринговых моделей оценки заемщика при кредитовании МСБ. Конечно, риски здесь выше, чем при классическом кредитовании. Однако преимущества использования скоринга очевидны, главные из них - это высокая скорость выдачи займа и низкая себестоимость кредитования. С августа 2006 года банк начал работать по программе "Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей", в которой оценку заемщика производят с использованием скоринговой карты. При этом в целях снижения риска кредитования оценка финансового состояния заемщика производится традиционными методами.
Подобная технология позволяет существенно упростить и ускорить выдачу кредита. Максимальный срок рассмотрения заявки не превышает 2-3 дней. Дополнительным преимуществом программы является то, что руководитель или учредитель бизнеса может получить заемные средства в наличной форме. Кредиты предоставляются на текущие нужды бизнеса руководителям предприятий МСБ и индивидуальным предпринимателям, имеющим положительный опыт работы не менее одного года. Это нецелевой беззалоговый кредит. В связи с возросшими потребностями бизнеса в мае 2007 года Росбанк существенно улучшил условия кредитования по этой программе. Так, сумма кредита возросла с 450 тыс. до 1 млн рублей, а срок кредитования - с 2-х до 3-х лет. При этом процентные ставки были снижены и сегодня составляют 16-17% годовых.
Также в конце 2006 года в Росбанке внедрен овердрафт для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Оперативное получение средств по расчетному счету стало доступно для бизнесменов, применяющих в своей деятельности упрощенную систему налогообложeния. При этом средства в рублях предоставляются не только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые имеют расчетные счета в Росбанке, но и тем, кто лишь планируют стать его клиентами.
ДЛЯ ДОБРОСОВЕСТНЫХ ПРОЦЕНТ НИЖЕ
Важным нововведением 2007 года для малого и среднего бизнеса является внедрение системы лояльности для добросовестных заемщиков МСБ. "Затраты на привлечение клиента гораздо выше, чем на его удержание, - говорит Игорь Корольченко. - Потому банку необходимо создать более привлекательные условия для кредитования постоянных и проверенных временем клиентов".
Добросовестным заемщиком в Росбанке считают предприятие малого и среднего бизнеса или индивидуального предпринимателя, имеющего в банке действующий либо погашенный кредит, срок заимствования по которому составляет не менее 1 года. При этом дополнительными требованиями являются наличие положительной кредитной истории в банке, отсутствие в течение срока обслуживания изменений в составе учредителей компании с совокупной долей участия в уставном капитале 50% и более. Еще одним условием является наличие погашенной к моменту обращения клиента за кредитом задолженности по действующему займу в размере не менее 50% основного долга.
Система лояльности позитивно отражается на качестве портфеля кредитов малого и среднего бизнеса. Да и клиенту выгодно иметь с банком хорошие долгосрочные отношения. В Росбанке добросовестные заемщики помимо преференций при кредитовании в виде снижения процентной ставки до 2% годовых и требований к залоговому обеспечению также имеют льготные тарифы на расчетнокассовое обслуживание. Кроме того, система повышает конкурентоспособность действующей программы для заемщиков и снижает вероятность обращения клиента Росбанка за кредитом в банки-конкуренты. Трудозатраты банка на выдачу повторного кредита и время, затрачиваемое на оформление операции, ниже, чем при первичной выдаче, что, по мнению Игоря Корольченко, позволяет повысить эффективность работы кредитного специалиста банка и увеличить количество выдаваемых им кредитов.
ДЕЛАЕМ БИЗНЕС ВМЕСТЕ
Наличие в Росбанке большой филиальной сети позволяет предпринимателю воспользоваться банковскими услугами рядом с местом ведения бизнеса. Именно это дает возможность предприятиям МСБ успешно кредитоваться по всей стране - от Мурманска до Владивостока. Причем на Сибирь и Дальний Восток приходится значительная часть заемщиков - 27,7% и 16,7% соответственно. В Центральном регионе выдано 14,7% кредитов для предприятий МСБ, в Москве и Подмосковье - 11,7%, в Поволжье - 9,7%. На Урале и Северо-Западе кредитов выдано по 8,5% от общего портфеля. И самый скромный показатель у Южного региона - 2,4%. В последнее время Росбанк расширяет контакты с производителями оборудования и поставщиками услуг, основными потребителями которых являются предприятия МСБ и индивидуальные предприниматели. Такое взаимодействие является выгодным для всех участников процесса. У представителей МСБ появляется реальная возможность приобрести дорогостоящее оборудование с ощутимым снижением нагрузки на бизнес, а у производителя - значительно нарастить объемы выпуска продукции. Такие программы не зря называют партнерскими, так как они позволяют установить долгосрочные и взаимовыгодные отношения для всех участников процесса. Росбанк открыт для новых предложений по сотрудничеству.
Ольга КАРАУЛОВА
ФАКТЫ РОСБАНКА
По состоянию на 1 июля 2007 года кредит в Росбанке получили более 10,6 тысячи предприятий МСБ и индивидуальных предпринимателей на сумму около 12 млрд рублей. Объем займов по программе "Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей" с сентября 2006 года увеличился более чем в 20 раз. Кредиты получили более1,1 тысячи руководителей МСБ на сумму, превышающую 18,5 млн рублей.
