Макс
За неделю до массового запуска цифрового рубля мы предложили подписчикам нашего телеграм-канала задавать волнующие их вопросы по теме. Искренне порадовались, что про принудительное внедрение и пенсии в цифровых рублях практически никто не написал - видимо, тот факт, что дело будет добровольным, уже более-менее усвоен населением. Ожидаемо большинство вопросов носили практический характер. Мы скомпоновали их в пять блоков и дали краткие ответы.
1. Чем цифровой рубль может быть полезен физлицу?
На данном этапе почти ничем. Есть лишь две небольшие возможности:
а) Некоторые ритейлеры, возможно, установят сниженные цены при оплате цифровыми рублями - как делают это сейчас при оплате по QR-коду. Потому что для них самые низкие эквайринговые комиссии будут в цифровых рублях.
б) Переводы свыше 100 тысяч рублей. В цифровых рублях не будет комиссии за переводы любых сумм (в СБП бесплатны переводы до 100 тысяч рублей). Правда, эту возможность сильно ограничивает лимит на трансформацию собственных денег из безналичной формы в цифровую - 300 тысяч рублей в месяц (подробнее о нем ниже).
2. Что за лимит в 300 тысяч рублей? Есть ли лимиты на переводы в цифровых рублях и на их вывод в безналичную форму?
Переводить в цифровых рублях можно любые суммы, и всё без комиссии. Но есть лимит на трансформацию своих денег из безналичных в цифровые - 300 тысяч рублей в месяц. Учитывая, что держать сбережения в цифровой форме невыгодно (процент на них не капает), это серьёзное ограничение.
Допустим, человек, пользующийся цифровым кошельком, хочет перевести полмиллиона, но его деньги лежат на накопительном счету (в безнале), и разом перегнать полмиллиона в цифру он просто не сможет - помешает тот самый 300-тысячный лимит. Оптимально будет разбить перевод: перевести 300 тысяч в цифровых рублях, а 200 тысяч через СБП, и тогда 100 тысяч всё-таки обложат в СБП комиссией.
Однако лимит касается только трансформации собственных денег. Если человек сам получает переводы в цифровых рублях или даже решил получать в них зарплату, эти суммы никаким лимитом не облагаются и не мешают дополнительно перекинуть в цифровые рубли 300 тысяч.
Лимитов на обратную трансформацию - из цифровых рублей в безналичные - нет.
3. Можно открыть только один цифровой кошелек или по одному в каждом банке? Что если я не хочу открывать цифровой кошелек?
Не хотите - не открывайте, дело добровольное.
Цифровой кошелек можно будет открыть только один, но иметь к нему доступ через разные банки. Потому что этот кошелек с цифровыми рублями - не в банке, а на платформе ЦБ, а банки через свои приложения лишь обеспечивают доступ к нему.
4. Что будет со вкладами?
Ничего. Тут всё по-прежнему. Вкладов и кредитов в цифровых рублях не будет. По крайней мере, в ближайшие годы.
Недавно появилась информация, что ЦБ рассматривает возможность потестировать вклады и кредиты в цифровых рублях, но пока это лишь намерение, и если даже такое тестирование начнётся, то не раньше 2029 года, а о массовом внедрении вообще никто пока не говорит.
5. Зачем вообще вводят цифровой рубль?
Просто, чтобы было.
Новинка имеет некоторую практическую пользу для внешнеторговых операций и прозрачности бюджетных транзакций. Однако нельзя сказать, что она так уж необходима российской экономике. Конспирология про отслеживание всего-всего надумана: в конце концов безнал тоже достаточно прозрачен.
Но наш ЦБ стремится быть в авангарде новых технологий и предоставлять россиянам (людям и бизнесу) как можно более широкий выбор инструментов. Ранее это проявилось, например, с биометрией: на практике ей пользуется при оплате ничтожно малая часть населения, но ЦБ активно лоббировал её внедрение. Цифровой рубль - ещё один шаг в этой политике.
