Привыкшие к двузначным ставкам по вкладам россияне сегодня пересматривают свои финансовые привычки. Когда доходность классических депозитов снижается, на первый план выходит умение мыслить стратегически. Как изменить финансовую модель поведения и какие альтернативы депозитам стоит рассмотреть уже сегодня, об этом в интервью говорим с управляющим Екатеринбургским филиалом банка «Уралсиб» Дарьей Юнусовой.
— Ключевая ставка постепенно снижается. Доходность депозитов и ставки на остатки по счетам также идут вниз. Какие новые привлекательные продукты в этих условиях могут предложить банки?
— Действительно, при снижении ключевой ставки Центробанка, снижаются ставки по накопительным счетам и депозитам, проценты на остаток по картам также становятся ниже. Но банки все еще заинтересованы в привлечении средств населения, поэтому вводят специальные продукты с повышенным уровнем доходности. Например, в нашем банке есть вклад с процентной ставкой до 20% годовых. Это вклад «Динамичный», размещается он на 6 месяцев и имеет дифференцированные периоды начисления процентов. Первые 60 дней клиенты получают процентную ставку 20%, далее она снижается до 10,5%, а в последний период – до 8%. Такие вклады сейчас набирают популярность, поскольку дают возможность клиентам зафиксировать высокую ставку.
— Каков ваш прогноз по уровню ставок на текущий год?
— Сейчас мы наблюдаем с вами устойчивый тренд на снижение ключевой ставки ЦБ. И, по прогнозам аналитиков, ключевая ставка продолжит, скорее всего, снижаться и дальше. К концу года она может достигнуть 10–12% годовых, средний уровень ключевой ставки за 2026 год ожидается в диапазоне 13–15%. Это значит, что тренд на снижение доходности депозитов, накопительных счетов и процентов на остаток по картам будет продолжаться. А это означает, что для фиксации текущей высокой доходности на как можно более долгий срок – необходимо выбирать среднесрочные и долгосрочные вклады.
Также в такой ситуации, для сохранения уровней доходности, к которым мы за последние несколько лет уже привыкли, имеет смысл изменить подход к управлению своими сбережениями – сделав акцент на диверсификации портфеля между классическими сберегательными и инвестиционными доходными инструментами.
Безусловно, альтернативные инструменты для инвестиций – это гораздо более сложный рынок, поэтому важно подойти к вопросу осознанно, изучив все возможности и, что очень важно, риски. Чтобы помочь это сделать клиентам, мы проводим консультации по финансовому планированию.
— Насколько востребованы альтернативные способы вложений? Наблюдаете ли вы, что со снижением ставки, люди стали чаще интересоваться инвестициями?
— Да, клиенты действительно стали чаще задавать вопросы о том, как более эффективно управлять своими сбережениями. Наряду с депозитами многие открывают и другие инвестиционные продукты, например, накопительное страхование жизни или паевые инвестиционные фонды. Популярность набирает и программа долгосрочных сбережений от партнера банка. Только за прошлый год спрос на ПДС увеличился вдвое.
ПДС – это инвестиционный инструмент с финансовой поддержкой государства. С его помощью можно постепенно копить деньги на важные цели – пенсию, обучение детей, покупку жилья или создание финансовой подушки безопасности. Этот продукт достаточно гибкий и имеет комфортную сумму для начала инвестирования Государство добавляет к вашим сбережениям сумму взноса в размере до 36 000 рублей в год. Также вы получаете доход от инвестирования этих средств* в различные финансовые инструменты, например, государственные облигации, и налоговый вычет с личных взносов до 88 000 рублей в год. Выплаты по ПДС можно получить через 15 лет с даты заключения договора, либо по достижении возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин, а также при особой жизненной ситуации – на оплату дорогостоящего лечения или помощь при потере кормильца.
Кроме того, имеет смысл увеличить в своем портфеле долю облигаций. При снижении ключевой ставки, доходность по этому инструменту растет. Облигации федерального займа (ОФЗ-ПД) и качественные корпоративные облигации могут принести доход выше депозитов. Можно подумать и о переходе к инвестициям в акции. При падении ставок деньги становятся дешевле, что обычно стимулирует рост фондового рынка. Акции компаний, которые платят дивиденды, могут быть привлекательными на фоне снижения доходности вкладов. В 2026 году перспективны бумаги компаний, ориентированных на внутренний спрос. Однако, при отсутствии серьезного опыта инвестиций и понимания того как работает этот рынок и каковы риски – все же лучше инвестировать в готовые продукты (например, паи ПИФов), где профессионалы берут управление на себя, помогая клиенту заработать.
— Стоит ли сейчас вкладываться в валюту?
— Сегодня покупку валюты можно рассматривать лишь как меру защиты своих средств, а не быстрого способа заработка. Такую операцию стоит совершать под определенные цели. Например, если валюта нужна для поездки в другую страну. В этом случае покупать стоит заранее и частями, не пытаясь угадать «дно», потому что курс может просесть еще сильнее. Если валюта все же рассматривается, как инструмент инвестиций, нужно тоже следовать определенным правилам. В этом случае я не рекомендую покупать юани, доллары или евро на все рублевые сбережения, так как доходность по рублевым вкладам сейчас значительно выше, чем по валютным.
— То есть от валютных вкладов надо уходить?
— Такие продукты можно рассматривать только как элемент диверсификации вложений, но не для заработка. К тому же, действуют ограничения на снятие с них наличных. Но рублевые депозиты более выгодны, чем валютные.
— Какой финансовой модели поведения вы советуете сегодня придерживаться частным клиентам?
— Важно сейчас обращать внимание не только на депозиты, но и на продукты, которые дают возможность зафиксировать повышенную процентную ставку на длительный срок. Если мы посмотрим на 5-10 лет назад, то легко можем увидеть: высокая ключевая ставка — она не навсегда. Нам уже нужно перестраиваться и в вопросах сбережений мыслить не отрезками в несколько месяцев, а планировать свое финансовое будущее на годы вперед. Настало время изменить свое сознание, научиться копить в долгую, за счет небольших вложений сейчас формировать фундамент для комфортной жизни потом.
*Доход не гарантирован.Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
ERID: 2VSb5zBdFUE. Реклама. ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
