С 1 марта 2025 года каждый россиянин сможет оформить самозапрет на заключение договоров потребкредитования с банками и МФО. В первую очередь, эта мера призвана помочь в борьбе с финансовым мошенничеством, но может уберечь и от импульсивных покупок в кредит. Механизм действия самозапретов регулируется специальным федеральным законом, который вступает в силу весной текущего года.
Как можно будет оформить единый самозапрет, на какие виды кредитов он будет распространяться, можно ли будет его снять и как он повлияет на кредитную историю? Собрали ответы на ключевые вопросы по теме.
На какие виды кредитов распространяется самозапрет?
Самозапрет распространяется на необеспеченные потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы. При этом установить самозапрет на кредитование можно как для банков, так и для микрофинансовых организаций.
Запрет может быть полный или частичный - это необходимо указать при подаче заявления. Частичный запрет предполагает, что вы можете выбрать определенные условия: например, запретить займы от МФО или онлайн-кредиты. Полный запрет заблокирует возможность для любых необеспеченных ссуд, независимо от способа оформления и статуса кредитора.
Важно, что самозапрет не будет распространяться на следующие виды кредитов:
- Ипотека (обеспечена залогом недвижимого имущества)
- Автокредиты (обеспечены залогом транспортного средства)
- Основные образовательные кредиты (деньги сразу перечисляется в образовательную организацию)
Исключения в ЦБ объясняют тем, что при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны.
Отметим, что запрет никак не повлияет на действующие кредиты: обязательства по ним останутся прежними, а вот новые кредиты взять будет невозможно. Также запрет не станет препятствием для использования кредитного лимита по ранее выданным кредитным картам.
Как установить самозапрет на кредиты через Госуслуги?
Эта опция станет доступна с 1 марта 2025 года. В Госуслугах появится специальная электронная форма. Человеку нужно будет выбрать условия запрета и подать заявление. Оно автоматически поступит во все Бюро кредитных историй, а те - в свою очередь - включат в состав вашей кредитной истории сведения о запрете. Вы получите уведомление от БКИ о том, что данные о самозапрете включены в вашу кредитную историю (с указанием даты и времени вступления его в силу).
Установление запрета бесплатно, а срок его действия не ограничен.
Законом также предусмотрена возможность подать заявление о самозапрете на кредиты через МФЦ. Услуга будет вводиться поэтапно в разных МФЦ в период с 1 марта по 31 августа 2025 года.
Нужно будет заполнить шаблон заявления, выбрать условия запрета и подписать документ собственноручно. МФЦ направит заявление во все БКИ для включения данных в вашу кредитную историю. Как и при схеме с Госуслугами, бюро обязаны оповестить вас, что приняли заявление и внесли данные в отчет о кредитной истории. Уведомление должно содержать дату и время подачи заявления, а также дату начала действия запрета.
БКИ могут не принять заявление о самозапрете только по одной причине: если вы допустили ошибку и указанные в заявлении сведения об ИНН и паспорте не соответствуют сведениям Федеральной налоговой службы. В этом случае вы получите уведомление об отказе с указанием причины.
Сколько времени нужно, чтобы самозапрет вступил в силу?
Запрет вступает в силу на следующий день после включения сведений о нем в кредитную историю. «Чтобы запрет начал действовать как можно раньше, лучше подать заявление до 22:00 по Московскому времени, тогда запрет будет действовать уже на следующий день», - советуют в ЦБ.
Как самозапрет отразится на кредитной истории?
Информация о самозапрете будет отражаться в вашем отчете о кредитной истории. Это необходимо для того, чтобы кредиторы в случае заявки на кредит от вашего имени, могли увидеть самозапрет и отказать в выдаче займа.
При этом сам факт наличия запрета не снижает кредитоспособность и не влияет на персональный рейтинг кредитоспособности.
Как снять самозапрет?
В ЦБ считают, что для безопасности лучше самозапрет устанавливать на постоянной основе. А при необходимости получить кредит - снимать его и вновь устанавливать после получения займа.
Никаких ограничений по количеству установки и снятия запретов - нет.
Снять запрет можно так же, как и установить, через Госуслуги или МФЦ. Процедура построена таким образом, чтобы снять установленный гражданином запрет без его ведома было очень сложно.
Так, заявление о снятии запрета, поданное через Госуслуги, можно подписать только усиленной электронной подписью «Госключ» или усиленной квалифицированной электронной подписью. Простая электронная подпись не подойдет. В МФЦ необходимо будет приходить и подписывать заявление специальной формы собственноручно.
Сам механизм аналогичен установке запрета: вы направляете заявление через Госуслуги или МФЦ. Бюро кредитных историй получают его и направляют вам уведомление о включении в кредитную историю сведений о снятии запрета.
Запрет снимается не сразу, а только на второй день, следующий за днем включения сведений о снятии запрета в кредитную историю. Это сделано, чтобы решение о кредите было обдуманным, а риск ситуаций, когда человек снимает запрет под давлением мошенников - минимальный.
Если вы сняли запрет для получения кредита, то заявление об установлении нового запрета лучше подать в день заключения кредитного договора до 22:00. Тогда уже на следующий день вы вновь будете защищены от оформления мошеннических займов.
Может ли банк или МФО выдать кредит при действующем самозапрете?
По закону кредиторы обязаны проверять факт наличия запрета по каждому обращению заемщика за кредитом. Если же кредитор по каким-то причинам игнорировал запрет и выдал кредит, то он будет поражен в правах. Это означает, что
- вы не должны исполнять обязательства по договору, заключенному при наличии запрета, сможете исключить информацию о договоре, заключенном при наличии действующего запрета, из своей кредитной истории,
- кредитор не сможет требовать от вас возврата денежных средств,
- это же относится и к любым третьим лицам, если кредитор уступит или продаст права требования.
Можно ли установить самозапрет на кредиты прямо сейчас?
Частично функционал самоограничения в кредитовании реализован уже сейчас. С 1 октября 2022 года по указанию Центробанка России такую услугу стали оказывать все банки. Но она очень точечная: вы можете обратиться с заявлением только в конкретный банк, и информация о запрете будет доступна лишь этой кредитной организации. В любом другом банке или МФО мошенники с тем же успехом могут оформить кредит на ваше имя.
Возможность самозапрета, вступающая в силу с 1 марта 2025 года, более комплексная и эффективная мера.
