Президент РФ Владимир Путин подписал закон, позволяющий Центробанку применять макропруденциальные лимиты к ипотеке и автокредитам. Это право он получит с 1 апреля 2025 года. Давайте разбермся, что это за лимиты, и как они работают.
При использовании макропруденциальных лимитов (МПЛ) Центробанк устанавливает максимальную долю. которую может занимать некий сегмент займов в более широком сегменте или общем объёме займов, выданных банком. Это ограничение уже применяется в потребительском (необеспеченном) кредитовании. Например, сейчас, в 4 квартале 2024 года доля займов сроком свыше 5 лет не должна превышать 5% от общего объёма потребкредитов, выданных банками с универсальной лицензией. Также ограничены кредиты, по которым заёмщику ежемесячно приходится отдавать свыше половины своего официального дохода: те, по которым заёмщик отдаёт от 50% до 80% дохода, не должны занимать в общем объёме более 15%, а доля тех, по которым заёмщик отдаёт свыше 80% дохода, ограничена всего 3%.
Цель таких ограничений - сократить выдачу рисковых кредитов, тяжёлых для заёмщика и способных стать невозвратными для банка. Для достижения этой цели применяются и другие инструменты - например, банки, выдающие рисковые займы, обязаны формировать по ним резервы, которые гораздо больше, чем резервы по нерисковым займам. Резервы - по сути «простаивающие» деньги, их повышение стимулирует банки отказаться от выдачи рисковых кредитов, однако это косвенный механизм: если банк решит, что рисковое кредитование, даже с учётом высоких резервов, выгодно, он вправе выдать много таких кредитов. МПЛ - это уже прямое ограничение, оно более эффективно.
МПЛ не является жёстким запретом, который ни в коем случае нельзя нарушать. Поскольку лимит представляет собой долю - «столько-то процентов от общего объёма выдачи» - в абсолютных цифрах (в рублях) он может быть разным. И, естественно, только по окончании расчётного периода (квартала), когда окончательно известен объём выданных банком кредитов, становится ясно, соблюдено ограничение или нет. При нарушении МПЛ Центробанк понижает данному банку лимит на следующий квартал или наказывает банк иным образом. Конкретные виды наказаний (штрафы, ограничение операций) очерчены законом, но ЦБ применяет их по своему усмотрению, в соответствии с собственными правовыми актами.
Практика показала, что МПЛ - эффективный инструмент. За неполные два года его применения в потребкредитовании доли рисковых сегментов снизились более чем вдвое. В ипотеке регулятор намерен ограничить выдачу кредитов с низким первоначальным взносом, слишком длинным (свыше 30 лет) сроком и большой нагрузкой на заёмщика. От тех же параметров - нагрузки на заёмщика и срока - планируется отталкиваться при введении МПЛ в автокредитовании.
