В интервью с директором по инновациям Банка Синара Виталием Копысовым беседуем о том, как быстрые платежи заменили привычные способы оплаты и переводов, когда эта функция станет доступна для бизнеса и для чего нам QR-код во всех госучреждениях.
- В январе 2024 года Системе быстрых платежей исполнилось пять лет. Что важного сделано за эти годы?
- Во-первых, в сегменте переводов между частными лицами СБП у нас одержал абсолютную победу, отодвинув на второй план все альтернативные способы перевода средств. Сегодня практически весь поток переводов между гражданами проходит именно через СБП. В 2023 году объем таких переводов вырос в 13 раз.
Объем платежей в торговых точках только за 2023 год увеличился в 4 раза. С2B-операции (оплата физлицами в пользу юрлиц) выросли в 3 раза. Также мы отмечаем рост в сегменте B2C, когда бизнес оплачивает услуги физлицу по номеру телефона. Эта история развивалась с трудом, потому что такие операции воспринимались как потенциально рискованные. Но сейчас отношение банков и регулятора изменилось.
Во-вторых, была создана платформа лояльности специально для пользователей СБП и карт МИР. В декабре прошлого года началось начисление кэшбэка, который приходит очень быстро - в течение 1-2 часов. До 1 апреля 2024 года банки должны реализовать обязательный сервис по начислению и при необходимости списанию со счёта клиента-физического лица кэшбэка. Такие требования к прямым участникам СБП нужны для правильной работы платформы лояльности для начисления мгновенного кэшбэка при совершении покупки товара или услуги с помощью куайринга, и скоро мы увидим, как будет развиваться новая, не зависящая от банков программа лояльности.
Меня в этой истории радует то, что в этой программе появились совершенно новые игроки - маркетплейсы. Сегодня на многих маркетплейсах при оплате СБП можно получить достойный кэшбэк. Зачастую он даже выше, чем по банковским картам - в среднем 3%, а по специальным предложениям - до 10%. Это показывает нам, что СБП стала самостоятельной системой открытого банкинга, которая создана не только для банков, но и для маркетплейсов, ритейла и финтеха. Сегодня уже не только банки являются драйвером развития инновационной платёжной системы.
- Что нового мы ждем в этом году?
- С 1 мая 2024 года станут возможны ежемесячные бесплатные переводы на собственный счет в другие банки до 30 миллионов рублей в месяц по СБП и по реквизитам счёта. То есть банки не смогут устанавливать лимиты на такие переводы и должны обеспечить законодательно установленную норму. Это существенно облегчит совершение крупных сделок, таких как покупка квартиры, машины и т. п. Это сделано для того, чтобы граждане не таскали большие суммы в чемоданах. Я и сам сталкивался с ситуацией, когда крупную сумму было проще снять наличкой, чем перевести в другой банк. Комиссия была просто за пределом «жадности». Но и эти времена уходят.
- Как учитывается вопрос безопасности? Сумма внушительная, как бы не подключились мошенники к таким переводам.
- Конечно, социальная инженерия никуда не денется, и требования к защите от мошеннических действий будут только возрастать. Вводятся новые правила, чтобы понять, действительно ли человек заинтересован в операции и сам ли он выполняет её.
Стоит отметить, что такая защита уже существует, но она будет усиливаться. СБП обладает всеми механизмами и функциями, которые были у банковских карт, - это и защита от мошенничества, и проверка деятельности торговых точек, и многое другое. За пять лет система из экспериментального финтеха превратилась в промышленную. Ее развитие будет продолжаться и дальше, в том числе и в части фрод-мониторинга.
- Какие сервисы в рамках СБП планируется запустить в этом году?
- 1 апреля наконец-то будет массовый запуск сервиса СБП для переводов между юридическими лицами (B2B). Мы (Синара Банк) этот сервис протестировали два года назад, но «притормозили», ведь невозможно играть в одиночестве в межбанковских переводах. Вместе с другими банками-участниками мы запустим сервис до 1 апреля 2024 года.
Этот сервис очень полезен для бизнеса. Схема работы B2B-переводов по СБП похожа на использование сейчас корпоративной банковской карты. Предприниматель приходит в торговую точку и с помощью своего банковского приложения для юридических лиц оплачивает необходимые ему товары или услуги. Разница в том, что нет необходимости в физическом носителе - карте, и все платежи проходят мгновенно через банк в кармане. И это только начало. Новый сервис - это фактически создание мгновенного счёта для оплаты. Передать его можно и в форме QR или в форме привычной платёжной ссылки. Транспортом может быть всё, что угодно - личное присутствие или через мессенджеры, как многие уже привыкли. Скорее всего, в будущем в этом сегменте будут повторены все сервисы C2B-переводов, в частности, динамические и статические подписки. Надеюсь на развитие и новых решений.
Второе важное нововведение - запуск платформы лояльности для предпринимателей МИР + СБП. Клиенты напрямую смогут создавать собственные программы лояльности для своих точек продаж.
И третье важное событие - это появление нового игрока на рынке куайринга - Федерального казначейства, которое фактически с 2022 года несёт на себе банковские функции. Мы первыми в России запустили сервис C2G для оплаты штрафов и налогов. Сейчас пришла пора нового революционного сервиса для совершения текущих рядовых платежей физических лиц в пользу государства C2G. Это фактически тот же куайринг для бизнеса, только получателем будет бюджетная организация напрямую на счёт в Федеральном казначействе. Уже в 2024 году Казначейство планируется предоставить технологию куайринга в бюджетные учреждения - больницы, школы, детские сады и так далее. Тогда люди смогут оплачивать через СБП услуги бюджетных организаций. Если планы осуществятся, то мы увидим QR-код СБП везде, даже в самой маленькой поликлинике и сельской школе. Фактически в бюджетной сфере мы перейдем на массовую оплату через СБП услуг медицины, школ, детских садов и так далее. СБП двумя ногами шагнет в бюджет.
- Как это будет реализовано для потребителя?
- Так же легко, как оплата по СБП в магазине. Вы приходите в муниципальную больницу и получаете платную услугу. После этого вы сканируете QR-код или считываете бесконтактно по NFC на кассе и оплачиваете услугу. Деньги напрямую будут поступать на счёт организации в федеральное казначейство, а не в коммерческие банки, как сейчас. Это позволит внедрить безналичные расчеты даже в небольших поликлиниках и на отдаленных территориях, где коммерческим банкам часто невыгодно устанавливать терминалы оплаты. СБП с его возможностью просто напечатать QR-код на листе бумаги - идеальный вариант, не требующий дополнительных затрат.
- Что вы думаете об инициативе внедрить единый QR-код?
- Процесс работы над этим инструментом уже запущен. Я думаю, что мы пойдем по пути Кыргызстана, где уже введен единый платежный QR-код. Это значительно упрощает жизнь людям, бизнесу в торговой точке и устраняет путаницу в разных способах платежа. Единый сценарий оплаты, как в банковских картах, для любой торговой точки.
По моим ощущениям, эта механика начнёт реализовываться уже в конце этого или начале следующего года. Это позволит нам изменить пользовательский сценарий и упростить его: люди больше не будут думать о том, как платить - картой или через СБП. Им будет достаточно отсканировать QR-код или NFC, а дальше решить, каким способом они хотят заплатить уже непосредственно на своём личном телефоне. Человек сможет один раз настроить автоматическую оплату с определенного счета в мобильном приложении магазина или может каждый раз вручную после считывания платёжной ссылки открыть приложение и выбрать счет оплаты. Вот та технология, которая должна быть разработана. И она, в частности, позволит легко и безболезненно внедрить оплату в торговых точках цифровым рублем.
Единый QR и уже опубликованный проект изменения федерального закона, в котором с 2024 года СБП становится обязательным средством приёма платежа наравне с картами МИР, существенно увеличит количество операций, совершаемых в offline торговых точках с помощью СБП.
- Расскажите подробнее о цифровом рубле. Как на начальном этапе будет осуществляться оплата товаров цифровым рублем, и какие изменения ожидаются в будущем?
- Сейчас мы уже используем специальный QR-код для оплаты, но все понимаем, что QR будет единым и универсальным. Будем надеяться, что так и будет. Цифровой рубль развивается не так быстро, как СБП. Если СБП - это средство платежа, здесь мы ничего нового не придумали, то цифровой рубль - это новая, третья форма денег, поэтому процесс разработки и внедрения идет медленнее.
Мы, банки, являемся финансовыми посредниками и не занимаемся разработкой платформы. Это делает непосредственно сам Центральный банк. Но мы можем высказывать мнение и предлагать хорошие решения, чтобы цифровой рубль стал таким же удобным средством платежа, как и безналичные рубли на счёте в банке.
- Какие новинки ещё ждут нас в будущем? Что, на ваш взгляд, следует реализовать?
Мне очень хочется, чтобы наша история развития СБП стала частью истории развития цифрового рубля, и за счёт новой технологии цифровых денег мы бы создали в России технологию Mobil cash с возможностью оплаты offline, то есть мобильным устройством, но без доступа его к интернету. Я мечтаю о том, чтобы мы могли свободно использовать свои телефоны или специальные цифровые кошельки в других странах для оплаты в местных торговых точках. И кстати, эта мечта пока медленно, но уже начинает сбываться. Например, недавно я был в Таиланде, где повсюду видел объявления обмена валют, в том числе российских рублей, путем мгновенного перевода по СБП и конвертации в наличные тайские баты. Наша СБП уже хорошо известна и используется там для повседневной жизни не только нашими туристами. СБП в России доступна не только гражданам страны, но и нашим гостям, имеющим счета в российских банках. Горжусь тем, что приложил к этому руку.
Я также всегда ориентируюсь на пример Индии, страны, в которой СБП и финтех уже победили. Было бы здорово, если бы мы смогли реализовать те сервисы, которые уже запущены в Индии. Они очень простые и предельно понятные для граждан. Можно создать единую карту лояльности для всех крупных магазинов, чтобы не носить с собой кучу карточек или устанавливать множества приложения разных торговых сетей. Это тоже моя мечта, и она вполне может осуществиться в ближайшем будущем. Что мне подсказывает, что единый QR может дать и единый аккаунт покупателя на новой платформе лояльности. Люблю, когда мечты становятся реальностью.
- Вы стоите у истоков создания СБП. Чем лично вы гордитесь?
- Я горжусь всем в СБП, горжусь ребятами, с которыми мы это задумали, с которыми реализовали и с теми, с которыми продолжаем развивать. Мы продолжаем общаться даже сейчас, когда многие уже ушли на другие проекты. Я часто выезжаю на международные форумы и рассказываю коллегам из других стран о нашей Системе быстрых платежей в России, как о первой платежной системе, созданной на принципах открытого банкинга и открытых финансов. Я испытываю настоящую гордость за наших евангелистов, наши технологии и уровень развития финтеха.
В России есть собственная платёжная система банковских карт МИР, своя Система быстрых платежей, а скоро будет еще и платежная система для цифрового рубля. В мире нет и 10 стран, обладающих такими богатыми финтех-технологиями. Развитие финансовой системы у нас идет гораздо быстрее, чем во многих других странах, и это здорово.
