Выступая перед Федеральным Собранием, президент России Владимир Путин предложил ввести новый банковский продукт: «Считаю необходимым запустить новый инструмент - сберегательный сертификат. Граждане смогут размещать сбережения в банках на длительный срок, свыше 3 лет. Сертификат будет безотзывным, а значит банки смогут предлагать клиентам более высокий процентный доход».
Государственную страховку по таким сертификатам президент предложил установить на уровне вдвое выше, чем по обычным вкладам - 2,8 млн рублей.
Очевидно, президент уже обсуждал этот вопрос с финансовыми властями - о повышении страховки до 2,8 млн рублей по долгосрочным рублёвым вкладам и безотзывным сберегательным сертификатам несколько дней назад упомянула зампред ЦБ РФ Ольга Полякова в интервью «Интерфаксу».
Что такое сберегательный сертификат?
Упомянутый в президентской речи инструмент (насколько можно судить по озвученным характеристикам) на самом деле совсем не новый, просто сейчас банки им не пользуются. Сберегательный сертификат - по сути тот же вклад, только оформленный через выпуск банком ценной бумаги (собственно сертификата), на которой указаны основные условия - сумма, срок, процентная ставка и пр. Сберегательный сертификат выдаётся физлицам и его не надо путать с депозитным, который выдаётся юрлицам.
Основных отличий от вклада два:
1) Сертификат можно передать другому человеку. Правда, это непростая процедура, требующая нотариального заверения - отсюда и непопулярность продукта. До 2018 года существовали сертификаты на предъявителя, которые можно было передавать просто так, и они пользовались некоторой популярностью. Потом их запретили, а именные сертификаты оказались никому не нужны.
2) Сертификат может быть безотзывным, то есть, таким, по которому его владелец не вправе требовать возврата своих денег до окончания установленного срока. Это необязательная характеристика - сертификат может и не быть безотзывным, но вклад безотзывным не может быть в принципе.
Таким образом, озвученная идея может завершить многолетнюю дискуссию о вводе в России безотзывных вкладов: вклады останутся как есть, а наряду с ними появятся сертификаты - по сути то же самое, но на условиях безотзывности и с повышенной страховкой.
Безотзывный сертификат станет ещё одной попыткой привлечь в экономику сбережения физлиц на длительный срок (ту же цель преследуют стартовавшая в январе программа долгосрочных сбережений, ИИС нового типа и пр.). Ставки по такому продукту действительно могут быть выше ставок по обычным вкладам, однако на рынке вкладов (с которыми придётся конкурировать сертификатам) долгосрочные вложения сейчас непопулярны, а условие безотзывности может стать дополнительным минусом в глазах пользователей.
