В нынешнем году ключевая ставка менялась несколько раз. Одни вкладчики, в августе- сентябре поспешившие зафиксировать процент на долгий срок, теперь думают о дальнейших шагах по увеличению накоплений, другие - просто пытаются понять, что делать со сбережениями сегодня? Попробуем разобраться в этом вопросе вместе с экспертом, вице- президентом - управляющим Уральским филиалом ПСБ Ринатом Иржановым.
- Какие вклады стоит открывать сейчас?
- Надо выбирать оптимальную комбинацию. В большинстве случаев банки сейчас дают максимальную доходность по срокам в районе полугода. Если открыть такой вклад и одновременно долгосрочный с пополнением (положив на него небольшую сумму), а в течение полугода ставки снизятся, то можно просто позднее «перебросить» деньги на пополняемый вклад. Если ставки вырастут - открыть через полгода новый. Но если человек полагает, что ставки сейчас находятся на максимальном уровне и впоследствии будут только ниже, ему стоит зафиксировать максимальную доходность на долгий срок.
При выборе вклада важно определиться с целями, для которых он открывается. Для защиты накоплений от инфляции предпочтительнее открыть вклад на более длительный срок. Как правило, банки устанавливают по таким вкладам наиболее высокие процентные ставки, но обычно депозиты не предусматривают пополнения или частичного снятия средств. Для создания финансовой «подушки безопасности» на случай форс-мажора средства должны быть доступны в любое время. Вклад с пополнением и снятием - отличный вариант.
С помощью вклада с пополнением можно накопить нужную сумму за короткое время на различные цели - отпуск, учебу, дорогостоящую покупку. Если деньги понадобятся через некоторое время, можно открыть срочный вклад на фиксированный период или разместить деньги на неопределенный срок, оформив накопительный счет. Важно помнить, что по вкладу процентная ставка фиксируется на весь срок и не может быть изменена в одностороннем порядке, а по накопительным счетам она может быть пересмотрена банком как в сторону повышения, так и в сторону снижения в зависимости от уровня ключевой ставки, инфляции и иных факторов.
- Стоит ли переоформлять вклады, теряя проценты?
- Не стоит торопиться переоформлять вклады, если они открыты под более низкую ставку. Надо оценить, какую сумму вы потеряете при досрочном закрытии и какую сумму получите, открыв новый вклад. Как правило, условия досрочного расторжения предполагают пересчет дохода по ставке до востребования, т.е. под 0,01% годовых. Поэтому если вклад лежит уже более половины срока, обычно выгоднее сохранить его до конца и получить полный доход.
Для компенсации финансовых потерь или упущенной выгоды при отказе от переоформления вклада рекомендуется открыть новый вклад с возможностью пополнения, зафиксировав более высокую ставку, а после окончания срока старого вклада перевести накопления туда. Если условиями вклада предусмотрено частичное снятие, можно изъять часть накоплений до неснижаемого остатка и открыть депозит под более высокую ставку.
- Как изменение ключевой ставки повлияет на налог со вкладов?
- С доходов, полученных вкладчиками в 2023-м году, впервые придется заплатить НДФЛ. Относительно небольшие доходы освобождены от налога, но уровень необлагаемости зависит от ключевой ставки. Для его расчета берется максимальная ключевая ставка из действовавших на первые числа каждого месяца и умножается на миллион рублей. Поэтому, когда ставка растет (как в 2023-м году), необлагаемая планка увеличивается. По итогам этого года под НДФЛ не попадут вкладчики, получившие со своих вкладов (суммарно) 150 тысяч рублей.
Повышение ключевой ставки в декабре уже не повлияет на налог в 2023-м году, поскольку новая ключевая ставка в 16% не будет действовать на первое число какого-либо месяца этого года. Но зато она уже задала минимум для необлагаемой планки 2024-го года - 160 тысяч рублей.
