15 декабря 2023 года Правительство РФ утвердило несколько изменений в программах льготной ипотеки.
Запрет на сочетание льготных ипотек
Ранее один и тот же заёмщик мог оформить (одновременно или по очереди) и семейную ипотеку, и льготную для всех (под 8%), и айтишную и т. д. Таким образом, люди с высокими доходами имели возможность покупать несколько квартир с инвестиционными целями. Новое решение правительства исключает такую возможность. Правда, это касается только тех кредитов, которые будут оформляться в будущем. Схема такая.
Если у человека сейчас уже есть льготный кредит - он сможет взять ещё один (но по другой программе) в будущем
Тот, кто возьмёт льготный кредит в будущем - взять второй льготный уже не сможет, даже после того, как погасит первый.
Это правило распространяется также на созаёмщиков и поручителей по льготным кредитам. Оно охватывает все виды льготных ипотек - «для всех», семейную, сельскую, дальневосточно-арктическую, айтишную и для жителей новых регионов.
Есть исключение: семейную ипотеку можно будет брать по второму разу (после тоже семейной или любой другой льготной ипотеки), но только в том случае, если ребёнок (дающий право на семейную ипотеку) родился уже после полного погашения первого льготного кредита, а также при условии, что второй кредит берётся на квартиру большей площади, чем та, на которую брали первый кредит, или на жилой дом (для дома площадь уже не важна).
Правда, при этаком ужесточении остаётся весьма прозрачная лазейка: супругам по-прежнему не возбраняется брать два льготных кредита (один - на мужа, второй - на жену), если по первому они не были созаёмщиками. Нельзя так оформить только дальневосточную или арктическую ипотеку - там кредиты супругов учитываются.
Снижение субсидии
Второе изменение, касающееся всех льготных программ, не затрагивает заёмщиков напрямую. Это очередное урезание получаемой банками субсидии на 0,5 процентного пункта (п. п.).
Поясним на примере. Семейная ипотека выдаётся заёмщикам по ставке не выше 6%. Государство компенсирует банку разницу между этими 6% и уровнем «действующая ключевая ставка плюс 2 процентных пункта». То есть, сейчас (при ключевой ставке в 16%) субсидия должна соответствовать 12 п. п., и банк в сумме будет получать столько денег, как если бы выдал кредит под 18%. Принятая правительством поправка сокращает эту субсидию до 11,5 п. п.
Последствием такой меры может стать окончательный отказ банков от дополнительных дисконтов (когда семейная ипотека выдавалась не под 6%, а, скажем, под 5,5%) - эти дисконты не субсидируются и служат лишь конкуренции за заёмщика. С другой стороны, если спрос на льготные кредиты снизится, конкуренция между банками может усилиться, и тогда дисконты сохранятся.
Ещё несколько изменений относятся уже не ко всем, а к отдельным программам.
Ипотека «для всех» под 8%
Минимальный первоначальный взнос увеличен с 20% до 30%
Максимальный размер кредита установлен на уровне 6 млн рублей для всех регионов. Таким образом, для большей части России ничего не меняется, но для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей «потолок» понижен вдвое (было 12 млн).
Отменяется возможность двухуровневой (комбинированной) ипотеки. Это когда можно было взять дорогое жильё (до 15 млн рублей, в столицах - до 30 млн), и часть кредита платить по льготной ставке, а остальное - по рыночной.
Внимание! Других программ эти изменения не касаются. По ним первоначальный взнос остаётся на уровне 20% (по ипотеке для новых регионов - 10%). Семейную ипотеку в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях по-прежнему можно брать до 12 млн рублей, сохраняется и возможность комбинированного кредита.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Максимальный размер кредита увеличен до 9 млн, но только в том случае, когда приобретаемое жильё имеет площадь более 60 квадратных метров. Для меньших квартир размер кредита остался прежним - 6 млн рублей.
В список адресатов программы включены работники оборонно-промышленного комплекса, живущие и работающие в дальневосточных и арктических регионах.
Все изменения вступили в силу с 23 декабря 2023 года.
