Директор по инновациям Банка Синара (ранее СКБ-банк) рассказывает о том, как Система быстрых платежей помогла банковскому рынку пережить последствия санкций и что нового ждёт нас, благодаря развитию этой технологии
- Когда разрабатывалась и запускалась Система быстрых платежей, мы и представить не могли, что могут перестать работать Apple Pay и Google Pay. А сегодня о платежах по QR- кодам говорят, в основном, как об альтернативе этим способам оплаты покупок. Думали ли вы при запуске СБП о таком варианте развития событий?
- Нет, такого мы, конечно, не предполагали, но понимали, что это новая независимая национальная платёжная система. Первоначально СБП создавалась, прежде всего, как альтернатива существующей экосистеме розничных переводов внутри одного большого банка и межбанковских платежей card2card с использованием реквизитов банковских карт. Мы хотели создать такой же удобный и быстрый способ платежей, только не замкнутый и не зависящий от операторов, платёжных платформ прямых участников. Если вы помните, запускалась СБП именно с розничных платежей c2c - от клиента к клиенту по номеру телефона.
А вот когда мы стали внедрять c2b-платежи (то есть оплату товаров и услуг в пользу бизнеса), то поняли: клиентский сценарий должен быть удобный, привычный для пользователей Apple Pay и Google Pay. И уход этих сервисов для СБП, как ни странно, оказался только плюсом. Фактически мы получили готовую целевую аудиторию - людей, которые привыкли платить телефоном (Mobil Cash), а СБП дала им возможность сохранить эту привычку, скорректировав сценарий оплаты. Выбор клиентами СБП стал катализатором создания новых привычных сценариев для владельцев мобильных телефонов с помощью уже бесконтактной технологии NFC.
Конечно, последствия санкций были не единственным фактором, повлиявшим на развитие СБП. Принятое государством решение компенсировать предпринимателям комиссии за приём платежей через СБП подстегнуло бизнес, и он начал активно предлагать платежи по QR-кодам и развивать бесконтактные платежи с использованием кассовых платёжных ссылок на NFC- стикерах и приём платежей через эквайринг в смартфоне (POS-терминал на платформе мобильного телефона Android).
- С QR-кодами все уже знакомы. А что такое кассовая ссылка? Расскажите подробнее, как это работает.
QR-код - это всего лишь одно из привычных названий графического изображения платёжных ссылок, которые используются в СБП. Кассовая платёжная ссылка может быть не только в форме QR, но ещё и записана на NFC-стикер. Совершить бесконтактную оплату можно или по старинке, считав камерой телефона графический QR, или поднеся телефон к NFC-стикеру для запуска сценария оплаты. Бесконтактная оплата телефоном работает как через CБПэй, так и через обычные приложения банков на телефоне. Если у вас все ваши электронные средства платежа уже настроены в СБПэй, то ничего не нужно дополнительно открывать на телефоне - оплата мгновенно пройдёт со счёта, который назначен в приложении основным. Сценарий максимально близок к привычной оплате с помощью Apple Pay и Google Pay, где так же по умолчанию раньше были настроены, в свою очередь, карты.
Самое инновационное в этой технологии - динамические свойства кассовой платёжной ссылки. Это существенно упрощает внедрение СБП для ритейла в оффлайн-торговле. На кассе нужен всего один метод передачи конечной суммы покупки в СБП, кассовая ссылка «проснётся», и в ней появится финальная сумма по чеку кассы для оплаты товара или услуги. После оплаты кассовая платёжная ссылка снова «уснёт» и будет ждать следующего покупателя. Я не сомневаюсь, что скоро мы повсеместно увидим NFC-стикеры СБП на кассах магазинов, АЗС и на столиках любимых ресторанов.
- Какова судьба куайринга сегодня, когда банки перешли к бета-тестированию платёжных стикеров? Откровенно говоря, они удобнее, чем оплата по СБП. Не вытеснит ли этот механизм QR-оплату? За каким способом оплаты будущее?
- Действительно, сейчас многие банки пытаются реанимировать историю бесконтактных платежей по картам с помощью платежных стикеров. Но СБП сегодня может предложить простой механизм оплаты и без QR-кода. Я думаю, что история считывания кодов камерой не будет массовой, а вот оплачивать бесконтактно - за этим будущее. Человек просто поднес телефон, у него в телефоне запустился сценарий оплаты в приложении, он нажал кнопку «оплатить» - и готово.
Что касается платежных стикеров, в целом мы смотрим на эту историю положительно. Это все работает на развитие сценариев и возвращения бесконтактных платежей для клиентов. Сценарий для пользователя бесконтактной оплаты по СБП или банковской «наклейкой» примерно одинаковый. А вот для банков стикеры - это дорогостоящее удовольствие и мне кажется больше в нём отличного маркетинга для привлечения клиентов. Коммерческая стоимость одного токена (той самой наклейки) сейчас около 700 рублей. А стоимость NFC-стикера на торговую точку для бесконтактных платежей через СБП исчисляется всего лишь десятками рублей за штуку, и главное, что такая оплата экономически выгодна для самого ритейла. Задача только в том, чтобы больше предпринимателей оборудовали торговые точки и кассы NFС-стикерами для бесконтактного куайринга клиентами, и конечно необходимо интегрировать сервисы СБП в промышленные кассовые решения как стандарт. Мне кажется, что с эволюционной точки зрения у СБП больше перспектив, чем у физических банковских карт, хотя за первое место в мобильном телефоне (Mobil cash) конкуренция конечно продолжится. Платёжные стикеры для оплаты банковской картой - это новый хайп, а СБП - это гибкая инновационная платёжная система 21 века.
- Какие важные функции и сервисы сегодня реализованы в СБП? Что было сделано за ушедший 2022 год?
- Самое интересное из реализованного - кассовая ссылка, которая, в принципе, позволила начать разворачивать бесконтактные платежи с помощью NFC-стикеров. Также мы запустили платежи с2g - от физических лиц в пользу государства. Мы пока единственный банк в России, который позволяет оплачивать без комиссий налоги и штрафы через СБП. Надеемся, в 2023 году другие банки тоже подтянутся и запустят эту опцию. В прошлом году мы протестировали трансграничные переводы по номеру телефона и сейчас готовимся к их запуску.
Лично для нас 2022 год был в большей мере годом развития внутренних сервисов: мы много времени уделили совершенствованию наших бизнес-процессов. Это позволило, например, кардинально изменить скорость операций. Когда мы начинали работу над проектом СБП, требование к процессингу было 10 операций в секунду. Сегодня требования уже новые и в рамках тестирования мы дошли до нескольких тысяч операций в секунду.
Для финансового рынка в части СБП 2022 год был годом помощи отстающим и подготовки адептов к следующим этапам, преддверием нового витка развития. 2023-2024 будут годами глобального развития, появления новой платформы лояльности и внедрения новых сервисов СБП для бизнеса. Мы технологически к этому подготовились и реализовали на платформе Делобанка новые BaaS-сервисы для бизнесов наших партнёров. Я не ошибся, мы больше не говорим наши клиенты, мы говорим наши партнёры. Переход к модели открытых финансов, предусмотренный концепцией внедрения открытых API на финансовом рынке, опубликованной ЦБ РФ в 9 ноября 2022, уже наш путь и мы уже им идём, потому что СБП - это первый платёжный сервис, созданный в идеологии открытых API и открытых финансов.
- Насколько востребована физлицами оказалась функция подписки - автоплатежей через СБП?
- Я очень ждал активного развития сервиса «подписки» в СБП в 2022 году, но, к сожалению, пока видим, что мало банков предоставили это сервис для своих клиентов-физлиц. Очень надеюсь, что 2023 станет прорывным годом и для этого инновационного сервиса в СБП. Первые приложения с новым сервисом уже запущены крупным бизнесом и федеральным оператором связи в начале 2023 года. В Москве, например, крупная продуктовая сеть стала предлагать в своем приложении лояльности подключить СБП-подписку. За оплату таким способом начисляет больше баллов лояльности. В итоге ты приходишь в магазин, набираешь тележку продуктов, на кассе предъявляешь карту лояльности магазина. Кассир видит доступный способ платежа и предлагает совершить такую оплату через СБП, и сумма покупки списывается с привязанного в приложении магазина банковского счета. При этом всегда можно отказаться и выбрать классическую оплату картой или наличкой. Сценарий стал ещё более комфортный для клиента, чем с помощью даже бесконтактных Pay сервисов. А ещё это будущее для бесчеловечных торговых точек самообслуживания, когда оплатить можно, к примеру, биометрией, которая заменит идентификацию телефоном через приложение магазина и карту лояльности. Я два года так езжу уже в московском метро, используя оплату по биометрии, и очень жду, когда смогу поменять выбор платежного сервиса на «подписку» в СБП прямо в приложении метрополитена.
Пока развитие этого направления тормозит то, что подписку предоставляют совсем небольшое количество банков. Соответственно и предприниматели не спешат встраивать в свои процессы этот функционал. В 2022 году банки активно делали «домашнее задание» вместе с НСПК и значительно улучшили пользовательский сценарий в этом сервисе СБП. Всё уже готово к масштабированию, и сейчас нужно только немного подождать, пока появится больше участников - как со стороны банков, так и со стороны бизнеса.
- Что сделано в области платежей по СБП между юрлицами?
- Очень ждём развития сервиса B2B СБП для бизнеса. Мы проверили сервис в декабре 2021 года, но без появления в нём крупных банков с клиентами малого и среднего бизнеса нет смысла его запускать в промышленную эксплуатацию. В 2022 году ждали, что к нам присоединятся новые банки, но они оказались технологически не готовы. В проекте Положения Банка России № 732-П обязательные требования запуска B2B-сервиса наступают только через год - 1 апреля 2024 года. Я уверен, что качественный скачок будет уже в этом году и, скорее всего, подключатся банки из первой десятки, которые нам так нужны. Только при участии крупных игроков мы сможем дать возможность финансовых обменов в реальном времени между малым, средним и даже крупным бизнесом.
- Как вы относитесь к идее запуска Единой платформы лояльности для пользователей СБП? Может, такой кэшбэк станет постоянным?
- Не может, а будет! Кэшбэк по СБП не всеми, но уже начисляется. В прошлом году, например, Банк Синара одним из первых начал делать это в рамках акции «Новогодний QR-back». Акция продлилась до конца января, и вот в феврале клиенты получили кэшбэк. Создание новой платформы уже заявлено ЦБ РФ и, цитируя Ольгу Николаевну Скоробогатову - Мы здесь, наверное, будем одной из первых стран.
- Но таких банков немного.
- Это не проблема СБП, не проблема ЦБ РФ или НСПК, это проблема остаётся в головах людей, которые занимаются маркетингом, созданием продуктов и разработкой именно банковских программ лояльности. Нигде в Европе я не видел, чтобы сами банки предлагали клиентам кэшбэк. Карта - это в первую очередь удобное безналичное средство платежа для клиента, а её превратили в маркетинговый инструмент удержания клиента. В итоге, у нас же главный вопрос у клиентов всегда был: «Сколько денег мне придёт из банка, если я оплачу именно картой этого банка?». Эта история заканчивается. Думаю, мы стоим на пороге больших перемен и в итоге придём к модели, когда не банки владеют системой лояльности, а бизнес - реальные производители товаров и услуг. Появление новой платформы лояльности, где будут собраны все эти предложения, выглядит логичным и правильным. Производителю всё равно как ему оплатили товар - картой, банковским счётом (СБП) или даже цифровым рублём. Ему главное, что бы покупали его товар или услугу, а за это он готов стимулировать всю цепочку продаж.
СБП - это про инновационный финтех, и здорово что мы делаем это всё впервые в мире. Очень рад, что будет снят последний аргумент клиента для отказа от платежа через СБП. Наступает век честной технологической конкуренции за «первое место» в мобильном телефоне между электронными средствами платежа (Mobil cash).
