Стоит ли оформлять кредитную карту сегодня и на что стоит обратить внимание, рассказывает управляющий директор по розничному бизнесу Урало-Сибирского макрорегиона банка Уралсиб Анастасия Перегримова
- Наступило время предновогодних трат. Люди покупают подарки, закупают продукты к Новому году, планируют развлечения на рождественские каникулы... Как вы думаете, стоит ли сейчас завести кредитку?
- В банковской классике кредитные карты можно разделить на две группы. Первый тип - это условно запасной кошелёк, который можно использовать на непредвиденные серьёзные расходы. Эти карты отличаются увеличенным грейс-периодом, но, как правило, не очень эффективны для ежедневных трат. Если вам срочно нужно купить что-то дорогое, а денег нет, они прекрасно для этого подойдут.
Второй тип - это карты с бонусами, дополнительным кэшбэком и прочими «плюшками», и льготным периодом обычно до 2 месяцев. Их имеет смысл использовать, во-первых, ежедневно, а во-вторых, в связке с другими банковскими продуктами, чтобы максимизировать доход. Эта схема становится всё более распространенной и заключается в том, что вы совершаете все покупки по кредитной карте, получая кэшбэк или бонусы. А деньги, которые получаете ежемесячно (заработную плату), храните и преумножаете с помощью другого банковского инструмента - накопительного счёта или карты с ежедневным начислением процентов на остаток. В конце месяца до наступления грейс-периода закрываете кредитку и благополучно не платите банку проценты, при этом дополнительно заработав на кэшбэке и процентах.
- Какой из этих видов карт лучше открыть сейчас, в преддверии праздников и каникул?
- Здесь нет универсального рецепта. Если я на праздник хочу подарить себе или дорогому мне человеку, например, телевизор с огромной диагональю, тут лучше сработает карта с длинным грейсом, потому что покупка дорогая.
Если же я хочу купить небольшие сувениры коллегам и друзьям, но денег немного не хватает, то для этого я бы рекомендовала использовать кредитку с «плюшками» - бонусами и кэшбэком. Сумма трат не такая большая, и её легко можно будет закрыть с ближайшей зарплаты.
- А если человек планирует отправиться в отпуск на Новый год?
- Для оплаты путешествия точно стоит пользоваться картой с длинным грейс-периодом. И, наверное, это будет даже выгоднее обычного потребительского кредита. Ведь у многих есть квартальные премии - дополнительный доход, с которого можно закрыть расходы на отпуск.
Вообще, на мой взгляд, четыре месяца - это максимальный период, за который стоит расплачиваться с отпускными долгами. Многие люди ходят в отпуск два, иногда - три раза в год. Через четыре месяца вновь захочется в отпуск. А если финансовая нагрузка за предыдущий отдых еще будет вас обременять, то вряд ли вы позволите себе новый отпуск таким, как хочется.
- Стоит ли заводить кредитку, если нет необходимости в заёмных средствах?
- Банковские бонусные программы, в частности «Уралсиб Бонус», позволяют зарабатывать, ничего не меняя в своей жизни. Как минимум, не очень разумно от этого отказываться.
Во-вторых, мы никогда не знаем точно, когда нам понадобятся деньги. Даже если у вас есть хорошая сумма сбережений. Наверняка, эти деньги не лежат просто так на счету, а работают, вложенные в тот или иной продукт. Большинство финансовых инструментов имеют определённый срок, и досрочное изъятие сбережений часто невыгодно. Изымать деньги из оборота просто потому, что они срочно понадобились, это, наверное, не самое оптимальное решение. Для этого как раз лучше иметь кредитку «на всякий случай». Мы не нарушаем привычный для нас образ жизни, отказывая себе в чём-то, бегая по друзьям и знакомым, чтобы занять. У нас есть эта карта, есть одобренный лимит, мы из него берём и спокойно возвращаем на протяжении длинного грейс-периода.
- Каковы сейчас среднерыночные ставки по кредиткам? На что еще стоит обратить внимание?
- Для среднестатистического клиента ставка по кредитке не очень важна, потому что большинство людей всё-таки укладываются в грейс-период. Ключевыми для клиентов являются длительность льготного периода и дополнительные преимущества, которые даёт карта - кэшбэки, бонусы и скидки, доступ в бизнес-залы аэропортов и т.п.
- Часто с течением времени банки увеличивают кредитный лимит добросовестным заёмщикам. С чем это связано?
- Это обычная практика большинства банков. Ключевым пунктом для принятия решения, безусловно, является качество и дисциплина платежей по карте. Банк таким образом хочет донести до клиента мысль: «Ты мне нравишься. Я тебе доверяю».
Второй критерий - объём ежемесячных транзакций. Если человек ежемесячно тратит около 80% лимита, то для банка это сигнал: надо предложить больше денег. Мы не знаем, насколько клиент удовлетворён тем лимитом, который у него есть сейчас. Не пойдет ли он за еще одной кредиткой в другой банк? И мы как бы говорим человеку: «Если тебе не хватит денег, мы готовы дать больше».
- Какие советы и пожелания вы можете дать клиентам?
- Первое: используйте банковские инструменты по своему предназначению. Молотку тоже можно найти множество применений, но лучше им всё-таки забивать гвозди. То же самое и с кредиткой.
Второе: чем больше банковских продуктов есть у клиента, тем лучше условия он по этим продуктам получает. Это закон жанра: клиент лоялен к банку - банк лоялен к клиенту.
И третье: помните, что нет в банках продуктов бесполезных. Вопрос в том, чтобы мы научились их правильно использовать и правильно применять к конкретной ситуации. Здесь важно, чтобы был правильный финансовый консультант. В Уралсиб мы тщательно подбираем и готовим именно таких.
Всех с наступающим!
