С 1 октября 2022 года банки обязаны будут указывать в договорах вклада, помимо условий, изложенных в произвольной форме, ещё и основную информацию о вкладе, изложённую в форме, преписанной Центробанком. Среди этой информации будут две ставки, не всегда равные между собой и, что самое интересное, не всегда равные реальной доходности вклада.
1. Минимальная гарантированная ставка.
Будет указываться на первой странице в рамочке. Отражает ставку, которую вкладчик точно сможет получить по данному вкладу, если только не заберёт деньги досрочно. В неё не входят никакие бонусы и дополнительные ставки, которые банк готов дать на определённых условиях.
Смысл в том, чтобы помешать банкам завлекать невнимательных клиентов высокими ставками, которые на поверку можно получить, только подключив платный пакет обслуживания или оформив дополнительный финансовый продукт (страховой или инвестиционный). С этой стороны всё хорошо.
НО! Минимальная гарантированная ставка не будет включать и те бонусы, которые вкладчик может получить без всяких затрат - например, повышение ставки, полагающееся пенсионерам или новым клиентам банка. Кроме того, исходя из указания ЦБ РФ, минимальная гарантированная ставка будет рассчитываться не от суммы конкретного вклада, а от минимально возможной суммы по данному вкладу. Между тем, ставки зачастую зависят от суммы вложения, а по расходным вкладам (допускающим пополнение и частичное изъятие денег) меняются в зависимости от суммы, которая находится на вкладе в данный расчётный период (месяц, день и т. п.).
Пример: Фиксированная ставка по вкладу составляет 7% годовых при сумме от 5 до 50 тысяч рублей, 7,5% при сумме от 50 до 500 тысяч и 8% при более крупных суммах. Также банк даёт бонусы новым клиентам в размере 0,2% годовых и пенсионерам в размере 0,1%. Пенсионер, являющийся новым клиентом и разместивший на этом вкладе 750 тысяч рублей, получит ставку 8,3% годовых, но минимальной гарантированнойставкой в его договоре будет значиться 7%.
2. Ставка из таблицы основных условий вклада.
Также с 1 октября банковские договора вклада должны включать таблицу, выполненную по предписанной форме. В ней будут перечислены самые важные условия конкретного вклада - его сумма, дата возврата, порядок выплаты процентов, возможность пополнения и частичного снятия, условия досрочного расторжения и, конечно, же ставка. Если ставка не фиксированная (вклад со шкалой, или его доходность привязана, например, к ключевой ставке) - всё это должно быть прописано в соответствующей графе таблицы. Таким образом ЦБ намерен облегчить изучение договора для вкладчика.
НО! Если вклад подразумевает капитализацию процентов, эффективная ставка (проще говоря, фактическая доходность, которую получит вкладчик) в таблицу не попадёт - в ней указывается лишь номинальная ставка.
Пример: Годовой вклад имеет номинальную ставку 7,8% годовых, а начисленные по ней проценты ежемесячно капитализируются, то есть причисляются к вкладу, и в следующем месяце процент начисляется уже на увеличенную сумму. В таблице будут указаны 7,8%, однако эффективная ставка по такому вкладу составит 8,09% годовых.
Таким образом, хотя с 1 октября в банковских договорах вклада, на первой странице будут печататься целых две ставки, в некоторых случаях ни одна из них не будет соответствовать фактической доходности. И вкладчикам всё равно стоит, не ленясь, читать договор полностью и выяснять моменты, которые покажутся непонятными.
