По закону, компании, которые выдают ипотеку и работают с маткапиталом, находятся под надзором Банка России. Для региональных операторов Дом.РФ собираются сделать исключение
Сразу в нескольких СМИ прошла информация о том, что Центробанк может утратить право контролировать оплату ипотеки маткапиталом. Организации, не поднадзорные Центробанку в итоге получат доступ к этой «опции» наравне с банками, кредитными кооперативами и сельхозкооперативами. Какие именно игроки будут допущены до работы с маткапиталом, и не произойдет ли в итоге всплеска мошенничества на этом рынке?
В частности, об этом писали «Известия». Текст законопроекта «О внесении изменений в ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», авторами которого являются депутаты фракции ЛДПР Виталий Пашин, Андрей Андрейченко и Василина Кулиева пока не представлен в Госдуму, поэтому сложно делать какие-то конкретные выводы. Как отмечает Елена Стратьева, директор СРО «МиР»: «К сожалению, в связи с отсутствием в публичном доступе текста предлагаемых поправок очень сложно оценить все те преимущества и риски, которые они несут. Из материалов СМИ, опубликованных на текущий день, не ясно до конца, какие именно предлагаются послабления, каким видам организаций, на какую аудиторию потребителей финансовых услуг они нацелены? Однако если речь идет только о нефинансовых институтах, основным вопросом становится именно эффективность надзора, так как любые средства из бюджета - это всегда высокие риски последующего мошенничества. Посмотрим, о чем именно идет речь, когда официальная версия поправок будет опубликована на сайте Государственной Думы РФ».
При этом она отмечает, что не прошло и года с того момента, как МФО было запрещено использовать при выдаче микрозаймов в качестве залога жилую недвижимость. По ее мнению, участники микрофинансового рынка подпали под запрет «по касательной» в силу социальной остроты вопроса. «Уже накануне вступления запрета в силу с таким продуктом работали единицы МФО, а при доскональном рассмотрении большей части историй-страшилок про «отъем» жилья оказывалось, что фигурируют там нелегальные кредиторы. Тем не менее те, кто работал, свыкся и перестроился. То же вынуждены были сделать и иные финансовые организации. Ни власти, ни рынок, на наш взгляд, за столь короткий период еще не успели окончательно объективно подвести итоги указанных мер, оценить их эффективность. Поэтому предложение об очередном изменении вызывает много вопросов», - резюмирует эксперт.
В проекте ОНФ «За права заёмщиков» пояснили, что речь идет исключительно о компаниях - региональных операторах Дом.РФ. Когда законодатели вводили запрет на работу с маткапиталом МФО и другим организациям, они не учли существование квазигосударственных структур, которые являются операторами государственных и региональных программ, но при этом не являются подконтрольными Банку России. Запрет был продиктован необходимостью исключить мошенничество с сертификатами, что позволило сократить количество схем «обналичивания» маткапитала».
Вместе с тем после введения запрета большое количество семей с детьми лишились возможности использовать маткапитал при реализации госпрограмм региональными операторами. Сейчас в списке Дом.РФ их 24, как операторы госпрограмм, находящиеся в собственности регионов, они предоставляют заёмщикам более низкие процентные ставки, чем банки, КПК и СХКПК. Но из-за запрета не могут принимать средства маткапитала, как первоначальный взнос или в счёт погашения части ипотечного займа. Это в свою очередь негативно сказывается на доступности ипотечных программ в регионах для семей с детьми. По словам заместителя директора Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, руководителя проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, инициатива, предлагающая оплатить ипотеку материнским капиталом через не подконтрольные Банку России организации, позволит устранить пробел в законодательстве и повысит доступность ипотеки в регионах для семей с детьми.
«Мы, безусловно, поддержим эту инициативу. Вместе с тем, при последующем её рассмотрении необходимо очень внимательно отнестись к формулировкам, чтобы устранение законодательного пробела в итоге не превратилось в «откат к исходной точке». Важно, чтобы вместе с расширением доступа на использование средств материнского капитала для регоператоров, находящихся в собственности регионов, на этот рынок снова не попали те, кто занимается «обналичиванием».
При этом представители рынка предлагают свое решение проблемы. Не делать из региональных операторов исключение из правил, а предложить им стать игроками, подотчетными Банку России и вести деятельность на общих основаниях.
«Компании, которые принадлежат региональным властям, на мой взгляд, также должны находиться под надзором ЦБ. Как это будет, в виде получения лицензии, номера в спецреестре - не важно. Но к субъектам, которые работают с ипотекой и маткапиталом, должны применяться одинаковые требования, - комментирует тему Алексей Лашко, председатель КПК «Содействие». - Наша компания долгое время вынуждена была вести деятельность в условиях, когда непонятные ООО могли выдавать наравне с КПК ипотеку с использованием маткапитала, при этом у данных игроков, в отличие от нас, не возникало никаких регуляторных рисков. То есть довольно крупные нерегулируемые фирмы имели фору перед КПК. После введения запрета, они «накупили» кредитных кооперативов, но не смогли ими управлять, в итоге «вылетели» с рынка. Так как под надзором нужно еще уметь работать, требования очень жесткие. Региональные операторы Дом.РФ не должны становиться исключением из правил. Как говорится, добро пожаловать в наш жестокий мир с узкими рамками, отчетами, проверками и штрафами. Можно вспомнить в связи с этим фонды поддержки предпринимательства, которые, несмотря на свой статус государственных некоммерческих МФО все же попали под надзор Банка России. И это правильно. Все должны быть в равных условиях».
Тем не менее, в Ассоциации развития финансовой грамотности отмечают, что поскольку один из профильных комитетов и большинство фракций готовы поддержать законопроект, а правительство дало положительное заключение, то у этой инициативы есть все шансы стать законом. «Сейчас сложно говорить о том, как скоро это случится. Но, учитывая последовательное развитие рынка ипотеки в последние несколько лет, а также обилие программ поддержки семей с детьми, думаю, что уже в следующую сессию можно ожидать второго чтения законопроекта», - пояснила представитель АРФГ Евгения Лазарева.
О том, будут ли учтены предложения и возражения участников рынка - вопрос открытый.
