По аналогии с потребительскими кредитами
С 2015 года большая часть сегментов кредитования - ссуды наличными, автокредиты, карточные займы, микрозаймы и др. - имеют «потолки» ПСК (полной стоимости кредита). Центробанк устанавливает их на каждый следующий квартал, рассчитывая как среднерыночное значение ПСК в данном сегменте за предыдущий квартал, увеличенное на одну треть. Например, сейчас (во втором квартале 2020 года) автокредиты на покупку нового автомобиля не могут быть дороже 16,48% годовых, поскольку в четвёртом квартале 2019 года среднерыночная ПСК в этом сегменте составила 12,36% (12,36 * 4/3 = 16,48).
Такие же «потолки» по той же схеме правительство предлагает устанавливать и для ипотечных кредитов. Исключение составит ипотека, выдаваемая в рамках льготных программ.
Если «потолки» стоимости для ипотечных кредитов будут законодательно утверждены, это не приведёт к значительному снижению ставок. Так, средневзвешенная ставка по выданной в четвёртом квартале 2019 года ипотеке равнялась 9,18% (данные ЦБ РФ). Это значит, что ипотечный «потолок» на сегодняшний день составил бы 12,24% (9,18 * 4/3 = 12,24), а практически все банки предлагают ипотеку по гораздо более низким ставкам. Данный пример не вполне корректен, поскольку мы использовали ставки, а не ПСК (статистики по ипотечным ПСК нет), но тем не менее показателен.
Тот же законопроект предусматривает ряд мер по защите замщиков. В частности, требование банка держать на счёте, с которого погашается кредит, какую-либо неснижаемую сумму, признаётся незаконным: заёмщик вправе зачислять деньги на такой счёт только в день платежа. Также пресекаются попытки банков навязывать заёмщики страховки с единовременной выплатой страховых взносов и прочие сопутствующие продукты.
