Первый заместитель председателя правления банка «ЖилФинанс» рассказывает о том, почему банкам выгоднее выдать кредит собственнику бизнеса как физлицу, чем оформить классический корпоративный заем
В России самый большой в мире показатель недвижимости в собственности населения: до 80% объектов находятся во владении частных лиц. Ни в одной другой стране мира такого нет. Но этот потенциал никак не используется.
Недвижимость у нас только покупают, продают и арендуют. В то время как в той же Европе квадратные метры уже давно воспринимаются как актив для получения дальнейшей выгоды. Люди берут деньги под залог недвижимости, чтобы сделать ремонт, купить машину, построить дом или приобрести еще одну квартиру.
Тот кризис, с которым мы столкнулись сейчас, дал возможность всем нам посмотреть на недвижимость по-другому - как на инструменты получения новых источников доходов. Мы видим, как начиная со второй половины 2015 года, банки и риелторы переориентируются на залоговые кредиты. Это то решение, которое подсказал нам сам рынок.
Кредитование вопреки менталитету
Не секрет, что ЦБ ужесточил требования к качеству активов, и для банков вопрос оценки заемщика стал ключевым. Залоговые кредиты в этом отношении более интересны банкам, поскольку несут в себе меньше риска. Для потребителя это также выгоднее: если человек готов предоставить кредитору залог, то он может рассчитывать и на более привлекательную ставку, и на более значимую сумму.
На рост объемов залогового кредитования влияет и тот факт, что банки серьезно ужесточили свои требования к заемщикам. Те, кто еще недавно имели все шансы без особых хлопот оформить кредит без залога и поручителя, сегодня может получить и отказ. Потребности у людей остаются прежними - они также делают ремонт, строят дачи, платят за образование детей - а вот доходы на фоне общей экономической ситуации снижаются. Таким заемщикам банки стали предлагать кредиты под залог недвижимости.
Потребительское залоговое кредитование - вещь давно известная, хотя до недавнего времени и не очень популярная среди физлиц. В России люди пока боятся брать деньги под залог недвижимости - таков менталитет. Но текущая ситуация в экономике подталкивает многих пересмотреть свою позицию.
Недвижимость взяли в оборот
Еще один важный тренд 2015 года - восприятие недвижимости как инструмент получения оборотов для бизнеса. Банки стали активно вводить программы кредитования для собственников и руководителей бизнеса как физлиц под залог имеющегося имущества, начиная с автомобиля и заканчивая недвижимостью, будь она жилая или коммерческая. Предприниматели очень быстро откликнулись на это предложение и стали замещать привычные кредиты для МСБ под 24-26% годовых на залоговые кредиты сроком до 10 лет по ставке сравнимой с ипотечной - 14-15%. Налицо выгода для бизнеса.
С малым и средним бизнесом происходит таже история, что и в розничном кредитовании. Из-за ужесточившихся требований банка к оценке заемщиков далеко не все предприятия теперь могут получить классический корпоративный кредит в банке. И даже тем, кто может все-таки получить кредит на предприятие, рассчитывать могут только на «короткие» деньги - не более чем на 5 лет. Кредит, взятый предпринимателем как физическим лицом на развитие бизнеса, зачастую оказывается более привлекательным по условиям.
Бизнес-розница в залоговом кредитовании - это новый формат кредитования МСБ, который в 2016 году имеет огромный потенциал не только для банков, но и для риелторов, и для бизнеса.
