Рефинансирование кредита как средство экономии семейного бюджета

17.09.12∕10:27

Перекредитование позволяет клиентам банков сэкономить на выплатах за счет уменьшения ставки по кредиту, либо снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Этой осенью, по мнению экспертов, программы рефинансирования кредитов становятся особенно популярны

Перекредитование позволяет клиентам банков либо сэкономить на выплатах за счет уменьшения процентной ставки по кредиту, либо снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Этой осенью, по мнению экспертов, программы рефинансирования кредитов становятся особенно популярны.

О повышении ставок на 0,25-1% по кредитам то тут, то там заявляют и коммерческие, и частные банки. Объективная ситуация на мировых рынках такова, что фондирование дорожает, рост ставок, хотя и не резкий, неизбежен. Но в то же время сегодня еще сохраняется довольно много продуктов «вчерашнего дня» с мягкими процентами и выгодными условиями. При желании можно успеть либо оформить кредит по этой ставке, либо переоформить тот, что был взят под более высокий процент. Иногда клиенту удается перекредитоваться в «родном» банке, ведь никому не хочется, чтобы хороший клиент ушел к конкурентам. Некоторые банки в таких случаях готовы поступиться процентной ставкой ради сохранения приличного заемщика. Но порой клиенту приходится искать себе лучшей доли «на стороне».

В других банках будут только рады добросовестному заемщику, у которого нет проблем с выплатами по займу. Рефинансирование сторонних кредитов - это один из способов «увода» положительных клиентов у конкурентов. В таком случае сделка для банка и клиента обоюдовыгодная. Заемщик получает более выгодную ставку, банк - добросовестного плательщика кредита. Но если речь о проблемах с выплатами, то «перебежать» под лучшие проценты в сторонний банк вряд ли получится. То, что любого клиента будут, прежде всего, оценивать, - это факт. Придется повторно пройти андеррайтинг, как при обычном оформлении кредита. Среди требований программ рефинансирования - предоставление документов о платежеспособности и добросовестные выплаты по действующему кредиту не менее 12 месяцев. То есть банк хочет знать, есть ли у клиента возможности погашать кредит, а также какова его финансовая дисциплина. Давая льготный процент, банк хочет быть уверен, что приобрел по-настоящему хорошего клиента.

Правда, клиент, принимая решение о рефинансировании, тоже должен взвесить все «за» и «против», в частности, проанализировать наличие дополнительных трат. Например, если дело касается ипотеки, стоит уточнить, нужно ли заново проводить оценку залога, переоформлять страховку, платить комиссию за выдачу кредита. Ведь иногда все это может свести на нет экономический эффект от перекредитования.

«Снижение процентной ставки при рефинансировании возможно на 3-4%-ных пункта и имеет смысл при процентных показателях выше среднего, - констатирует Мария Фролова, ведущий кредитный эксперт профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит». - Так, перекредитование ранее полученного кредита актуально при полученной в свое время процентной ставке выше 19% при потребительском займе, выше 17% при бизнес-ссуде, выше 14% при автокредите, выше 13% при ипотеке».

Важен и срок кредита, если осталось платить всего год или два, то рефинансирование тоже не всегда выгодно. Поэтому чаще всего программы рефинансирования интересны клиентам при долгосрочных кредитах, таких как ипотека. Особенно интересно это клиентам, которые оформили ипотеку пять лет назад под проценты на 2-3 пункта выше, чем сегодня на рынке.

На таких клиентов ориентируется Примсоцбанк, буквально на днях презентовавший новую программу с говорящим названием «Рефинансирование». Илья Ткачук, начальник управления ипотечного кредитования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» отмечает: «За последние несколько лет процентные ставки по ипотечным кредитам существенно снизились. Тем, кто взял ипотеку еще 4-5 лет назад, рефинансирование в Примсоцбанке позволяет значительно уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита и, как следствие, сократить итоговую переплату по кредиту».

Иногда клиенту предлагается не только переоформить кредит под более выгодную ставку, но и увеличить сумму кредита или перевести валютные кредиты в рублевые. Так, в августе Сбербанк РФ предложил программу для заемщиков из других банков, желающих «улучшить кредит». Для того чтобы привлечь клиентов, Сбербанком было предложено увеличение максимальной суммы займа с 80% до 90% от первоначальной суммы кредита, который рефинансируется. А также упрощенная процедура подтверждения текущей стоимости залога. Отсутствие комиссий, обязательного страхования снимают опасения клиентов по поводу дополнительных трат при переоформлении кредита. Программа рефинансирования Сбербанка дает возможность желающим «зафиксировать» свои траты, переведя валютный кредит в рубли.

Из недавних новинок рынка - программа рефинансирования ипотечных кредитов Нордеа Банка, которую он запустил в сентябре, предоставив возможность переоформить полученный в другом банке жилищный кредит на более выгодных условиях. Клиент может увеличить сумму кредита, поменять срок кредитования, снизить процентную ставку. При этом обеспечение кредита залогом недвижимости до момента погашения задолженности у первичного кредитора не требуется. «Ипотека - долгосрочный кредит, за такое продолжительное время, как правило, меняются и финансовое положение заемщика, и рыночные условия. И мы рады предоставить возможность воспользоваться ипотекой Нордеа Банка всем, кто уже имеет ипотечный кредит в другом банке, но при этом хотел бы улучшить параметры кредита», - отмечает заместитель председателя правления ОАО «Нордеа Банк» Андрей Мальцев.

. Конечно, основным мотивом для перекредитования в стороннем банке является желание клиента получить более низкую ставку по кредиту. Но, по мнению банкиров, вопрос качества обслуживания тоже играет свою роль. Сергей Озеров, председатель правления DeltaCredit, где программа рефинансирования также представлена, считает, что кроме желания платить кредит по более низкой процентной ставке мотивом к перекредитованию у людей является и неудовлетворенность оказываемым сервисом. «Для таких клиентов DeltaCredit готов предложить более привлекательные условия как в плане параметров продукта, так и по качеству обслуживания»,- отмечает он.

Для тех, кто почувствовал на себе кризис и хотел бы сохранить добрую репутацию положительного клиента, но понимает, что явно «не тянет» ежемесячный платеж, существует другой вид рефинансирования - реструктуризация. Чаще всего это снижение текущей финансовой нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Такие кредиты в массовом порядке банки предлагали в 2008 году. Затем, когда ситуация стабилизировалась, и заемщики восстановили свою платежеспособность, такой вид рефинансирования перестал быть актуальным. Сегодня ситуация не особенно острая, но согласно мнению экспертов рынка, в случае если заемщик уже сейчас испытывает сложности в выплате займа, около 15% банков предоставляют варианты перекредитования ранее выданных ссуд. Реструктуризация текущего кредита в отличие от рефинансирования кредитов сторонних банков нацелена на то, чтобы помочь клиенту справиться с долговой нагрузкой и не испортить свою кредитную историю.

В Екатеринбурге программы рефинансирования предлагают ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, МТС-Банк, Росбанк, МДМ Банк, Альфа-Банк, Уралсиб и уже упомянутые Примсоцбанк, Дельта Кредит, Сбербанк, Нордеа Банк. Подробнее ознакомиться с условиями программ рефинансирования можно на нашем сайте. http://www.bankinform.ru/services/credits/creditstable.aspx?credittypeid=10&cf=373

Просмотров: 4128
Подписка на новости
E-Mail: 

Рейтинг банков
"Активность пресс-службы банков"

Банк Рейтинг
1 ВТБ 1000
2 РОСБАНК 709
3 Сбербанк (Уральский банк) 438
4 ПСБ банк 370
5 Россельхозбанк 297
6 Абсолют Банк 293
7 Уральский банк реконструкции и развития 187
8 Примсоцбанк 182
9 ВУЗ-банк 166
10 Азиатско-Тихоокеанский Банк 152
11 Райффайзенбанк 102
12 (+2) Солидарность Банк 102
13 (-1) Альфа-Банк 93
14 (-1) Банк УРАЛСИБ 82
15 Запсибкомбанк 79
16 (+1) Банк «Открытие» 54
17 (-1) МЕТКОМБАНК 52
18 (+2) ЧЕЛИНДБАНК 39
19 (-1) Банк СОЮЗ 38
20 (-1) Банк «РОССИЯ» 36
на 20.01.2020
Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Для повышения удобства работы с сайтом ИА "БанкиИформСервис" использует файлы cookies. В cookies содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные использовались, отключите cookies в настройках браузера.

   Подробнее