Автомобиль в кредит и лизинг

05.12.11∕11:27

Журнал «Наши деньги. Екатеринбург» провел круглый стол на тему: "Автокредитование. На что обратить внимание, если вы решили купить автомобиль за счет заемных средств?"

На что обратить внимание, если вы решили купить автомобиль за счет заемных средств?

По объему продаж автомобильный рынок Екатеринбурга является третьим в России. И хотя объем реализации машин в столице Урала в разы меньше, чем в Москве и Санкт-Петербурге, очевидно: за каждого покупателя, равно как и за каждого клиента, желающего приобрести автомобиль в кредит или в лизинг, идет острая конкуренция. Это значит, что, с одной стороны, у каждого, кто хочет купить автомобиль (новый или же бывший в употреблении) есть очень широкий выбор. А с другой стороны, каждому нужно тщательно разобраться в общей ситуации на рынке и ее нюансах, чтобы из лучших предложений выбрать действительно самое лучшее. Как по цене, так и по сервису - опять же не только чисто автомобильному, но и финансовому.

Авторынок в цифрах

По данным ноябрьского отчета аналитического агентства «Автостат» (уже восемь лет оно проводит исследования и выпускает маркетинговые отчеты по различным аспектам автомобильного рынка России), с января по сентябрь 2011 года только иностранных - честно скажем, наиболее интересных покупателям - легковых и легких коммерческих автомобилей в нашей стране продано 1 млн 360 тыс. Это более чем наполовину, а именно на 56,7% больше, чем в 2010 году. Так, только в сентябре, то есть в самом начале очередного делового сезона, реализация иномарок в России составила без малого 170 тыс. машин, что на 37,3% больше, чем годом ранее.

И еще немного статистики от «Автостата». На первом месте по объемам продаж иномарок за девять месяцев - разумеется, Москва, в которой продано 474,8 тыс. автомобилей. Доля столицы составила почти 35% авторынка России. По сравнению с прошлым годом москвичи покупали иномарки на 39% активнее. Второе место - у Санкт-Петербурга. В январе - сентябре здесь продано 16,6 тыс. новых иномарок. Доля рынка северной столицы почти в четыре раза меньше Москвы - 9,3%. На третьем месте, как и год назад, Свердловская область с объемом продаж 55,2 тыс. машин и долей 4,0%. Стоит упомянуть и Тюменскую область, где за девять месяцев реализовано 45,6 тыс. новых иномарок, что обеспечило ей четвертое место и долю рынка в 3,3%. Аналитики констатируют: эти четыре региона продают более 50% всего объема автомобилей в России. В десятку лидеров рынка в федеральном масштабе входят также Краснодарский край, Республика Татарстан, Нижегородская, Челябинская, Самарская и Ростовская области.

Кредит на четыре колеса

Говоря о рынке автокредитов, представители банковского сектора слово «кризис» по отношению к сегодняшнему дню не употребляют. По их наблюдениям, рынок автокредитов растет, и хотя во многом этот рост объясняется так называемым эффектом низкой базы (то есть отправной точкой для расчетов являются как раз кризисные 2009 - 2010 год, когда спрос падал, а ставки по кредитам росли), перемены к лучшему очевидны. Так как именно под конец уходящего года и сами автопроизводители, и автосалоны, и банки проводят разного рода рекламные акции, то как раз декабрь - оптимальный период, чтобы оценить ситуацию, сделать выбор и купить автомобиль своей мечты в кредит (или в лизинг) на привлекательных условиях.

Банкиры констатируют: еще в январе 2011 года практически все банки вышли на понижение процентных ставок, и некоторые из них сделали это уже по пять-шесть раз. При этом условия улучшаются как для тех клиентов, кто обращается в банк впервые, так и, особенно, для тех, кто уже является заемщиком банка и о чьем финансовом положении банк имеет адекватное представление. Вот почему выбирая банк для получения автокредита, логично начать с того, где вы уже кредит брали. Другой вариант - прежде всего обратиться в тот банк, на карточку которого вы получаете заработную плату. Впрочем, это вовсе не означает, что предложения других банков не стоит брать во внимание. Как раз наоборот! Изучите и сравните как можно больше разных предложений, «зайдите» на рынок и через автосалон (она наверняка предложит вам варианты покупки в кредит от банков-партнеров), и через банк, который, скорее всего, предоставит вам возможность более широкого выбора. А уже проработав вопрос до мелочей, решайте, в какой именно банк обратиться за автокредитом. Как ни крути, на рынке идет конкуренция за каждого клиента, которая как раз в предновогодние дни становится еще сильнее. При этом у каждого банка есть свои плюсы и свои минусы. Для кого-то из заемщиков плюсом будет возможность оформить кредит под минимальную ставку, для кого-то - возможность получить деньги максимально быстро, пусть даже и по более высокой ставке, а для кого-то - возможность купить автомобиль без первоначального взноса. Последняя фраза нуждается в пояснении: возможность купить автомобиль без первоначального взноса не означает, что вам удастся стать счастливым обладателем машины совсем без затрат со своей стороны! За страховку «Автокаско» - она обязательна при нулевом первоначальном взносе и обязательна в большинстве других кредитных программ банков - вам нужно будет внести личные, а не заемные средства. Ну и об ОСАГО забывать не нужно - это тоже деньги.

Особый случай

Особый случай - индивидуальные предприниматели (ИП) и владельцы собственного бизнеса. Порой им бывает сложно получить кредит. Но, скажем, в Банке СОЮЗ, кредит на покупку автомобиля имеют возможность получить и индивидуальные предприниматели, и владельцы собственного бизнеса. Причем в Банке СОЮЗ у них, как и у других клиентов банка, есть возможность оформить кредит, в том числе по сокращенному пакету документов. Для этого клиент должен за счет собственных средств оплатить не менее 50% от стоимости автомобиля. Такой кредит можно взять на срок от шести месяцев до пяти лет по ставке 12,9% годовых в российских рублях, или от 9,9% годовых в иностранной валюте - евро и долларах США.

Отдельно стоит сказать (это тоже особый случай) о «Металлургическом коммерческом банке» («Меткомбанке»), родиной которого является город Череповец, где находится один из ключевых акционеров банка - металлургический гигант «Северсталь». Этот банк пришел на рынок Екатеринбурга совсем недавно, несколько месяцев назад, и пока не имеет здесь широкого круга уже знакомых и понятных банку клиентов. Поэтому этот «Меткомбанк» (не путать с «Меткомбанком», зарегистрированным в Каменске-Уральском) очень активно работает именно с новыми клиентами, предлагая им и возможность оформить кредит за один час, и возможность купить автомобиль с нулевым первоначальным взносом. Кстати, на рынке уже сложилось в целом справедливое мнение о том, что «Меткомбанк» Череповца специализируется на розничном кредитовании, и в том числе на выдаче автокредитов. Хотя, конечно, банк предлагает и другие услуги в полном ассортименте.

Еще один особый случай - лизинг. Если говорить о приобретении автомобиля для малого и среднего бизнеса, действующего как в статусе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, так и в статусе предприятия, то советуем обратить внимание на лизинг. Этот финансовый инструмент ориентирован как раз на бизнес и позволяет купить автомобиль (или же несколько автомобилей) не только на выгодных финансовых условиях, но и с возможностью оптимизировать налогообложение.

Азбука лизинга

Теме лизинга была посвящена отдельная статья в сентябрьском номере журнала (полный текст доступен на официальном сайте журнала «Наши деньги. Екатеринбург» www.dengiekat.ru), поэтому здесь лишь кратко повторим, так сказать, азбуку лизинга.

Итак, в широком понимании лизинг - это финансовый инструмент, позволяющий предприятиям и ИП приобретать необходимые средства производства без изъятия денег из оборота и оптимизируя налогообложение. По сути это инвестиции в развитие бизнеса. С помощью лизинга можно купить недвижимость, оборудование и технику, транспорт. При этом лизинг транспорта - пожалуй, наиболее востребованное направление развития лизинга.

Механизм лизинговой сделки достаточно прост. Лизинговая компания (она же - лизингодатель) приобретает нужное заказчику (клиенту) имущество и передает его заказчику в пользование на длительный срок - разумеется, за определенное вознаграждение. В течение срока договора клиент выплачивает стоимость имущества, после чего, то есть по окончании срока договора, предмет лизинга переходит в собственность клиента. С бытовой точки зрения можно сказать, что лизинг очень похож на кредит. Однако - именно похож, а не идентичен. Правильнее сказать, что лизинг - особый финансовый инструмент, сочетающий в себе одновременно характеристики аренды и кредита, но при этом имеющий особенности, свойственные только этому виду инвестиционной деятельности.

Лизинг, как уже отмечалось выше, дает возможность (важно: абсолютно законную) для лизингополучателя снизить налогооблагаемую базу. Во-первых, платежи по лизинговому договору в полном объеме относятся на себестоимость, а это снижает налог на прибыль. Во-вторых, снижаются затраты при уплате налога на имущество в связи с возможностью применения ускоренной амортизации имущества, переданного в лизинг (с коэффициентом до трех). В-третьих, сумма НДС по договору лизинга в полном объеме ставится к зачету.

Добавим, что при лизинговой сделке залог не требуется: как уже говорилось, на протяжении срока действия договора лизинга предмет лизинга остается в собственности лизингодателя.

Как это обычно бывает, у каждого из инструментов - и у классического банковского кредита, и у лизинга - есть множество нюансов, которые надо учитывать. Эти нюансы, кстати, важны и для самих компаний, которые работают в сфере лизинга. Некоторые из них работают как самостоятельные специализированные структуры, другие предпочитают функционировать в связке с банками, предоставляя возможность клиенту выбирать оптимальный вариант финансирования покупки автомобиля в каждом конкретном случае.

Подытожив, скажем: частному клиенту - прямой путь за автокредитом в банк, а бизнесу стоит проанализировать, какой вариант окажется удобнее именно ему (и его бухгалтерии) - кредит или лизинг.

Новогодний момент

Понятно, что в канун нового года настроение улучшается у всех и хочется поскорее сделать то, что нужно обязательно успеть сделать до конца года. Таким неотложным делом для многих как раз станет покупка автомобиля. Пользуясь случаем, «Наши деньги» в который уже раз призывают не поддаваться эмоциям, не верить многочисленным консультантам на слово, а мыслить рационально. Тщательно просчитывайте стоимость кредита (или лизинга), внимательно изучайте все документы (и все приложения!), которые вы подписываете.

Кроме того, не забывайте и техническую сторону покупки автомобиля. Напомним очевидное: расходы на машину - это не только ее покупка и страхование, но и ежедневная эксплуатация, требующая как сервисного обслуживания, так и расходных материалов и жидкостей. А все это имеет вполне конкретные цены, которые вряд ли будут падать. Поэтому выбирая автомобиль, обязательно оцените стоимость владения им. Честно ответьте самому себе на вопрос: после того, как вы сделаете очередной ежемесячный платеж по кредиту (будьте особенно щепетильны, если берете кредит не на год-другой, а на более длительный период), останется ли у вас достаточно денег на то, чтобы не только заправить, но и обеспечить нормативное техническое обслуживание своему железному коню?

И в заключение - еще один момент, действительно новогодний. Чем ближе праздник, тем больше появляется на рынке праздничных (читай: особенно выгодных) предложений. Перед тем, как принять окончательное решение, еще раз осмотритесь: возможно, именно в этот день на рынке появится уникальное предложение по той самой модели автомобиля, которую вы намерены купить.

Комментарии
Алексей Павин, региональный координатор Росбанка в Екатеринбурге

Спрос на банковские кредиты в настоящее время довольно высок. Росбанк входит в число лидеров по портфелю автокредитов и занимает третье место в рейтинге самых автокредитных банков по данным РБК на 01.07.2011 года. Кредитный портфель по автокредитам екатеринбургского филиала Росбанка на 01.11.2011 составил 1633 млн рублей (45% от розничного кредитного портфеля банка).

Росбанк предлагает клиентам широкую продуктовую линейку - есть возможность выдавать автокредиты по двум документам, кредиты без первоначального взноса, кредиты на любые марки автомобилей. Условия кредитования (если сравнить процентные ставки по кредитам в рублях с подтверждением дохода) улучшились для заемщиков с небольшим первоначальным взносом и длительным сроком кредитования. Это очень востребованный рынком продукт - на этот клиентский сегмент приходится более 25% всех автокредитов на рынке. Также уменьшились комиссии за выдачу автокредитов.

Росбанк сотрудничает с большинством дилерских центров в Екатеринбурге, что также очень удобно. В автосалоне можно выбрать автомобиль и одновременно рассчитать кредит на его приобретение.

Ирина Овчинникова, начальник отдела по работе с физическими лицами ККО «Екатеринбургский» ОАО «Металлургический коммерческий банк» («Меткомбанк», г. Череповец)

Мы предоставляем возможность оформления автокредита без первоначального взноса. Срок кредита - от шести месяцев до семи лет (причем срок семь лет относится как к новым автомобилям, так и к б/у автомобилям). Ставка у нас привязана к размеру первоначального взноса: чем он больше, тем ниже ставка. Так, ставка при первоначальном взносе 50% будет 13,25% годовых, при этом заявка на автокредит рассматривается в течение часа. Чтобы получить такую ставку, нужно предъявить справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Без предъявления этих документов ставка будет выше на 1%.

Если минимальный первоначальный взнос составляет ноль, то по минимальному пакету документов (только паспорт) ставка будет 18,25% годовых, если же кредит оформляется по полному пакету, то ставка составит 17,25%. При этом страхование «Автокаско» проводится за счет средств клиента.

Добавлю, что у наших заемщиков есть возможность кредитоваться со страховкой «АвтоКАСКО» и без страховки, есть возможность включения стоимости «Автокаско» в сумму кредита на один год.

Елена Красильникова, руководитель группы менеджеров по работе с клиентами и партнерами Europlan (ЗАО «Европлан»)

Сразу скажу: мы в Europlan работаем со всеми юридическими лицами, от крупнейших мировых банков до небольших семейных предприятий. Более 80% лизингополучателей Europlan имеют численность сотрудников менее 100 человек. Все 80 тыс. лизинговых контрактов были заключены с реально действующими успешными предприятиями из 40 отраслей. Наши клиенты используют машины, взятые в лизинг, для очень разных целей - от служебных машин для представительских целей до коммерческих фургонов для развоза товаров или работ сервисных бригад. Мы финансируем те компании или ИП, которые уже имеют 6 - 12-месячную историю успешной работы. Однако в некоторых случаях мы готовы финансировать лизингополучателей с опытом работы менее 12 месяцев, в зависимости от финансовых результатов и/или при поручительстве другого юридического лица.

Если банки говорят о ставке по кредиту, то в лизинге действует понятие «удорожание автомобиля», и у нас в Europlan оно варьируется от нуля до 14%. Что такое 0% удорожания? В рамках целого ряда специальных программ с автопроизводителями нашей лизинговой компании предоставляются корпоративные скидки. И именно за счет этой скидки снижается уровень удорожания. Понятно, что в зависимости от объема портфеля автопроизводители предоставляют разные скидки. Скидки отличаются от модели к модели, однако клиент должен понимать - получить нулевой уровень удорожания, то есть по сути беспроцентную рассрочку, он может при соблюдении ряда условий. Во-первых, срок лизинга не должен превышать двух лет. Во-вторых, авансовый платеж за счет средств клиента по лизинговому договору будет составлять от 30 до 49%. В случае если спецпрограммы на автомобиль не предусмотрено, то среднее удорожание предмета лизинга составляет от 8% до 14% в зависимости от условий.

Поясню также, что глобальное отличие лизинга от кредита заключается в том, что, во-первых, кредит - это денежная сумма, а лизинг - это комплексная услуга, в которую входит зачет НДС 18%. Во-вторых, если сравнивать кредит и лизинг, то кредитные платежи клиент платит после уплаты всех налогов, то есть с чистой прибыли, у нас наоборот - сначала, до налогообложения, платятся лизинговые платежи. Все лизинговые платежи идут на затраты предприятия. Тем самым уменьшается налогооблагаемая база предприятия, то есть налог на прибыль платится с меньшей стоимости - налог на прибыль составляет 20%. Кроме того, если транспортное средство или любой другой предмет лизинга входит в четвертую, пятую и седьмую группы амортизации, то применяется коэффициент ускоренной амортизации. В этом случае клиент выплачивает налог на имущество в три раза меньше, и он составляет 2,2%.

Если в совокупности рассматривать все налоговые преимущества между кредитом и лизингом, лизинг получается экономически эффективнее и выгоднее - именно для юридических лиц, нежели приобретение в кредит. Большое преимущество в том, что лизинг не дает закредитованности баланса. Таким образом, кредит как форма финансирования остается и используется предприятием на другие цели - на пополнение оборотных средств, на развитие бизнеса, на закупку сырья и материалов и т.п.

Наталья Придачкина, начальник отдела кредитных продуктов Екатеринбургского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО)

Заемщики, впервые обращающиеся в Банк СОЮЗ за кредитом и не владеющие зарплатными картами банка, могут получить заем на стандартных условиях программы автокредита «Классический». Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля выдается под ставку от 10,9% годовых в долларах США и евро или от 13,5% годовых в рублях на срок до пяти лет. При этом размер кредита не должен превышать 90% от стоимости нового автомобиля и 80% от стоимости подержанного автомобиля. Есть программы без обязательного страхования КАСКО - по ним процентные ставки выше на 2 процентных пункта.

У клиентов, обратившихся за автокредитом в Банк СОЮЗ, есть возможность подтвердить свой доход не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой в произвольной форме, что удобно при наличии дополнительного дохода, например, от сдачи собственной недвижимости в аренду. Эта возможность распространяется на все категории клиентов.

Банк СОЮЗ работает со всеми официальными дилерами, а также положительно зарекомендовавшими себя неофициальными, в том числе продающими автомобили, бывшие в эксплуатации.

Хочется обратить внимание, что в период по 31 января 2012 года клиенты с положительной кредитной историей в Банке СОЮЗ и держатели «зарплатных карт» банка имеют возможность получить кредит на покупку нового и подержанного автомобиля на лучших условиях. Им заем может быть предоставлен на срок от шести месяцев до трех лет под ставку от 9,9% годовых в долларах США и евро или от 12,9% годовых в рублях.

Публикация подготовлена по материалам круглого стола, состоявшегося в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург» в конце ноября 2011 года.

Просмотров: 3544

Подписка на новости
E-Mail: 
Обновить 

Рейтинг банков
"Активность пресс-службы банков"

1 РОСБАНК
2 Банк «НЕЙВА»
3 (+13) Банк «ФК Открытие»
4 Альфа-Банк
5 (+1) Примсоцбанк
6 (+1) ОТП Банк
7 (+1) ЧЕЛИНДБАНК
8 (+3) Запсибкомбанк
9 (+4) Банк УРАЛСИБ
10 (-7) Сбербанк (Уральский банк)
на 16.01.2019
Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Для повышения удобства работы с сайтом ИА "БанкиИформСервис" использует файлы cookies. В cookies содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные использовались, отключите cookies в настройках браузера.

   Подробнее