Страхование жизни и заемщика при ипотеке признано необязательным. Как возник прецедент, и какие последствия ждут ипотечный рынок?
Страховать или нет - вот в чем вопрос
Амурский областной Роспотребнадзор проявил инициативу, а именно посчитав, что Амурское ипотечное агентство нарушает права потребителей, вынес постановление о признании агентства виновным в совершении административного правонарушения. Нарушение состояло в том, что для получения ипотечного кредита заемщику в обязательном порядке предлагалось застраховать свою жизнь и трудоспособность. В своем решении Роспотребнадзор ссылался на то, что эти требования не предусмотрены Законом «Об ипотеке», а значит, если речь идет об обязательном их исполнении, то это нарушает статью 16 Закона «О защите прав потребителей». Постановление было обжаловано в арбитражном суде области, однако он вынес решение в пользу управления Роспотребнадзора. Его поддержала и коллегия Высшего арбитражного суда РФ, отказав в передаче дела в президиум. То есть решение обжаловать нельзя, и все нижестоящие суды могут теперь опираться на созданный прецедент.
Последствия не за горами
Хорошо ли будет самому потребителю от такой защиты его прав? Вопрос спорный. Звучали мнения, что страховка удорожает ипотеку, делает ее недоступной, а после того, как сам заемщик будет решать, страховать ему свою жизнь и трудоспособность или нет, ситуация изменится. Но большинство профессионалов считает, думать, что признание противозаконным обязательного страхования жизни и трудоспособности позволит снизить расходы граждан при получении и погашении ипотечного займа, более чем наивно. Фактически банки ограничили в возможности снизить риски невозврата, что автоматически вызовет повышение процентов по ипотечным кредитам. Рост ставок по ипотеке вряд ли сделает жилищные кредиты доступнее. Скорее наоборот. Кроме того, отмена страхования жизни заемщика нарушает права его наследников, в частности несовершеннолетних детей и нетрудоспособных родителей. Представьте, что в семье горе, умер близкий человек, а тут еще приходят деловые люди и выселяют детей и стариков из ипотечной квартиры. На законнейших основаниях. (Если оформлена страховка, то это не произойдет. Страховая компания расплатится с банком, и наследники останутся жить в квартире).
Как исправить ситуацию?
Самый простой способ решить эту проблему - внести в ипотечное законодательство нормы о страховании жизни и трудоспособности заемщика. А пока юристы и риэлторы, страховщики и банкиры, видимо, просто должны научиться убеждать потенциальных заемщиков в том, что такая страховка необходима.
Изменилось ли что-то на практике?
Комментарий нашего эксперта Станислава Дехтулинского, руководителя кредитно-кассового офиса ООО «Городской Ипотечный Банк» в городе Екатеринбурге.:
На практике что-то изменилось? Отказались ли банки от обязательной страховки жизни заемщика
По данным за 2007 год всего 2-3 банка из порядка 600, выдающих ипотечные кредиты, отменяли в своих условиях страхование риска утраты жизни и здоровья заемщиков, как обязательное требование. Т.е. практически все игроки рынка ипотечного кредитования в России это требование сохранили. И причины кроются в выгодности этого вида страховки для самого страхователя из-за большой вероятности наступления страхового случая.
При оформлении любого ипотечного кредита обязательным требованием банка является заключение договора комплексного ипотечного страхования. Как правило, страховка оформляется по 3 видам рисков: страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности заемщиков, риска повреждения объекта недвижимости, риска утраты права собственности на объект (титульное страхование). В среднем страховой взнос по такому комбинированному договору составляет около 0,6-1,5% от непогашенной суммы кредита и выплачивается заемщиком ежегодно. Т.к. сумма основного долга постоянно уменьшается в процессе погашения кредита, то и страховые взносы ежегодно сокращаются. Нужно иметь в виду то, что страхование направлено на снижение рисков и в первую очередь отвечает интересам заемщика. Личное страхование - важный элемент в системе регулирования кредитных рисков, которые защищают как кредитора, так и должника. При наступлении страхового случая, например, ущербе здоровью, который привел к потере трудоспособности, страховая компания погашает задолженность банку, а квартира остается в собственности заемщика.
Есть ли люди среди ваших клиентов, которые наотрез отказываются оформить страховку? И какое, на ваш взгляд, отношение граждан к страхованию жизни при ипотеке?
- По стандартным правилам отказаться от страхования при получении кредита нельзя, поскольку страхование является обязательным требованием. В случае если заемщик не заключит договор страхования и не оплатит страховой взнос за первый год, кредит банком не будет выдан. Страхование является одним из условий выдачи кредитных средств, предусмотренных кредитным договором. При этом с июля по октябрь 2007 года Городской Ипотечный Банк одним из первых на российском рынке ипотеки реализовывал беспрецедентное предложение - в качестве временной акции отменял требование об обязательном страховании жизни и здоровья, т.е. личное страхование при ипотеке осуществлялось по желанию клиентов.
Данное решение было принято с учетом анализа мировой практики, оценки системы рисков и положительной практики международных рынков. Страхование жизни и здоровья является самой затратной статьей расходов при комплексном страховании. Клиенты, воспользовавшиеся этим предложением, смогли значительно снизить тариф по страховке (остается лишь имущественное страхование: титул и имущество) - в среднем он составляет всего от 0,5%. Это очень важное снижение расходов для клиентов, поскольку страховая премия, как правило, выплачивается заемщиком ежегодно и начисляется на остаток задолженности по кредиту на начало периода. Максимально снижая ежегодные выплаты по страхованию жизни, банк за счет уменьшения объема страхования, уменьшает затраты клиента при ипотеке. Ведь снижение затрат при страховке в 0,7-1,5% в год (а то и более) - это даже более существенная экономия, чем снижение ставки на 0,5% пункта по кредиту. В пересчете на абсолютные цифры: при кредите сроком на 15 лет и сумме 2 млн.руб. экономия на страховке составит около 200 тыс.рублей.
В страховании жизни и здоровья заемщик заинтересован также, как и банк. Представьте ситуацию, которая достаточно распространена: в семье основным кормильцем, как правило, выступает работающий супруг, на иждивении которого находится ребенок или несколько детей. Если со здоровьем основного кормильца что-то случается, и он теряет трудоспособность, а значит и возможность возвращать кредит, у банка возникает необходимость наложения взыскания на объект залога. Для клиента дешевле заплатить страховой взнос и быть спокойным на весь срок страхования, чем при ее отсутствии и наступлении страхового случая рисковать всей суммой невыплаченного кредита и процентов. Обязанность по страхованию жизни и здоровья - это в первую очередь забота о самом клиенте, защита при наступлении страхового случая.
Подведя итоги этой акции, мы с радостью для себя констатировали тот факт, что при наличии у заемщиков альтернативы - т.е. возможности выбрать: страховать свою жизнь и здоровье, либо сэкономить на этом виде страховке, - подавляющее большинство наших клиентов выбирали первое. Значит, в массе своей люди думают о завтрашнем дне, а не только о сиюминутной выгоде.
- Ваше мнение, больше положительное или отрицательное значение для заемщика имеет решение от обмене обязательной страховки жизни.
На сегодняшний день при получении ипотечного кредита, как правило, в рамках кредитных программ предусмотрено обязательное, страхование по трем рискам: жизнь и трудоспособность, титул, имущество. Средний совокупный тариф на рынке для заемщиков среднего возраста находится на уровне 1%-2% от суммы кредита, что также влияет на итоговую экономику кредитной ипотечной сделки. Причем, надо иметь ввиду, что тариф тем выше, чем больше возраст страхуемых, а также ставки по страхованию имущества выше по индивидуальным домам, по квартирам - ниже.
Уровень ставок страхования жизни и здоровья для заемщиков в возрасте 20-50 лет составляет в среднем по рынку 0,19-0,95% от суммы кредита. Поскольку ипотечные кредиты выдаются на длительный срок - 10, 20, 30 лет - ипотечное страхование осуществляется ежегодно: в первый год страховой взнос уплачивается от суммы получаемого кредита, во все последующие годы его размер рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности. Это плата гарантирует застрахованному заемщику в соответствии с условиями договора страхования в случае наступления страхового случая выплату со стороны страховой компании в разных объемах (в каком именно - можно узнать из договора или правил страхования): от выплаты за заемщика обязательных платежей до полного возврата полной суммы кредита и выполнения иных финансовых обязательств заемщика.
Думается, что закрепленное на законодательном уровне отсутствие обязательных требований, ведущих к любому виду ограничений, а значит, к возможному понуждению заключения договоров на невыгодных условиях, безусловно, является правильным. Однако, как любой многогранный вопрос, вопрос обязательного или необязательного страхования риска утраты жизни и здоровья заемщиков при ипотечном кредитовании должен рассматриваться комплексно, в рамках страхования иных видов рисков, в т.ч. с учетом возможных негативных ценовых последствий для конечных потребителей услуги.
Например, некоторые кредиторы в отдельных случаях не требуют страховать титул. Как правило, перечень таких случаев закрытый - к ним относятся выдача кредитов на новостройки (еще строящиеся квартиры или недавно сданный объект, если квартира приобреталась напрямую у застройщика), если недвижимость приобретается у собственника, который бессменно владел ею более 3 или 10 лет. Каждый банк определяет эти требования самостоятельно.
В отдельных случаях, не страхуются поручители. Например, в Городском Ипотечном Банке поручители (любые третьи лица), чьи доходы учитываются при расчете суммы кредита (в случае если дохода основных заемщиков не хватает), не несут никаких финансовых расходов, в т.ч. отсутствует требование о страховании таких поручителей.
И в завершении хочется сказать, что потребителям следует всегда обращать особое внимание, не обернется ли какое-либо послабление/льгота при покупки той или иной услуги повышением стоимости ее оформления в другой части.
Материал подготовила Юлия Зиберт
