Как правильно выбрать накопительный счёт

Первая публикация на 18.04.2022. Ставки обновлены 24.05.2022

Накопительный счёт - продукт со своими особенностями, и, чтобы пользоваться им с максимальной выгодой, надо кое-что знать. Мы подготовили для вас небольшую памятку, которая, надеемся, поможет сделать выбор.

Что нужно знать о накопительном счёте

1. Счёт - это не вклад. Он отличается от классического вклада сроком размещения и условиями начисления процентов. «Это гибкий финансовый инструмент, у него высокая ликвидность. То есть, вкладчик всегда может воспользоваться частью средств с накопительного счета. Срочные банковские вклады такой функцией не обладают. Поэтому накопительный счет можно использовать как продукт с привлекательной доходностью для накопления сбережений не только в долгосрочной перспективе, но и на менее коротких сроках», - поясняет Иржанов Ринат, управляющий Уральским ф-лом ПСБ.

Ставка по нему не фиксируется, и банк может изменить её в любой момент в одностороннем порядке в зависимости от экономической ситуации. Ставка, которую называет банк при открытии счёта - это ставка на текущий момент и не более того. Впрочем, никакого обмана здесь нет: как правило, банк предупреждает об изменении ставки за несколько дней, и если новая ставка не устраивает клиента, то он может забрать деньги.

Но есть и исключения: иногда банк фиксирует ставку на определённый срок (об этом ниже).

2. Накопительные счета, как правило, бессрочны и пополняются на любые суммы. Но помним, что государством застрахованы только 1,4 млн рублей в каждом банке.

3. Накопительный счёт - не карточный. Если в одном банке у человека открыт накопительный счёт и оформлена карта, то, расплачиваясь картой в магазине, он тратит деньги с карточного счёта. Если данные его карты попадут к мошенникам, то пострадают средства на карточном счёте, а не на накопительном. При этом деньги можно свободно переводить с накопительного счёта на карточный и обратно.

4. Некоторые банки предлагают повышенную ставку на промо-период: два или три месяца. Это, как правило, календарные месяцы. Чтобы получить повышенную ставку на весь промо-период, счёт следует открывать в начале месяца.

5. Процент по накопительному счёту может зависеть от покупок по картам: с покупками процент выше.

Типы накопительных счетов

Все накопительные счета можно разделить на два типа в зависимости от способа начисления процентов:

1. Начисление процентов на реальный остаток.

Этот вариант подходит для тех, кто планирует часто пополнять и расходовать денежные средства. Проценты насчитываются каждый день на ежедневный остаток или в конце месяца на средний, рассчитанный из ежедневных остатков. По сути получается одно и то же. Выплата процентов происходит в конце месяца.

Примеры таких счетов:

1) «Копилка» Банка «Открытие». 12% годовых на среднемесячный остаток.

2) «Моя выгода» и «Моя копилка» Россельхобанка. По «Моей выгоде» ставка от 14% до 15% зависит от срока нахождения средств на счёте, по «Моей копилке» 14% -15% - от суммы.

3) «Промо» УБРиР. 15% годовых в промо-период (первые три календарных месяца) на сумму до 500 тысяч рублей, далее - базовая ставка. В течение промо-периода у клиента, открывшего счет, ставка не меняется.

4) «Накопительный» Абсолют Банк. 11% годовых.

5) «Оптимальный» Экспобанка. 13% годовых для сумм от 100 до 500 тысяч рублей.

6) #Акционный Росбанка. Здесь также особый случай - банк обещает, что не изменит ставку в течение определённого срока (по акции). Открывшие счёт сейчас получат 12% годовых до 30.06.2022 (успевшие открыть до 29 апреля до конца июня получат 13% годовых).

Этот вариант подходит для тех, кто не планирует расходовать средства со счёта в течение месяца. Он больше похож на одномесячный вклад, с той лишь разницей, что ставка по нему не гарантирована.

Пример. Если в начале месяца на счёте было 300 тысяч рублей, потом вы сняли 100 тысяч, а чуть позже внесли ещё 300 тысяч, проценты в конце месяца будут начисляться на 200 тысяч рублей, хотя на счёте будет лежать полмиллиона. С другой стороны, если банковские условия позволяют, можно открыть новый счёт на сумму пополнения. Тогда проценты будут начисляться на суммы двух счетов (на 500 тыс рублей).

Как правило, по таким счетам ставки выше, чем по счетам первого типа.

1) «Альфа-Счёт» Альфа-Банка. 20% годовых первые 2 календарных месяца для новых клиентов, далее базовая ставка.

2) «Управляй процентом» Газпромбанка. 15% годовых в первые два календарных месяца на сумму до 1,5 млн рублей. Далее базовая ставка 8,5% , которую можно увеличить до 12,5%, пополняя накопительный счёт.

3) «Супер Копилка» АТБ. 15% годовых.

4) «Безлимитный» ПСБ. 12,75% годовых

5) «Сейф» ВТБ. 15% годовых на первые три месяца за первый счёт (на остаток до 1 млн. рублей), далее базовая ставка 12% годовых.

6) «Активный возраст» СберБанка. 11% годовых при получении пенсии на карту банка.

7) «Накопительный счёт» СберБанка. 11% годовых (для первого счёта) первые три месяца, далее 9% годовых.

Как увеличить ставку

В некоторых случаях добиться выгодных условий можно сочетанием продуктов - накопительного счёта и карты. В зависимости от трат по карте банк даёт клиенту добавку к ставке накопительного счёта. За счёт такого комплексного подхода выгоду получает и банк (клиент активно пользуется сразу несколькими его продуктами), и сам клиент.

Примеры таких счетов:

1) «Накопительный счет» Хоум Кредит Банка. 8% без трат. При тратах от 50 тысяч рублей - 14%, от 10 до 50 тыс - 10% годовых.

2) «Накопительный» МКБ. 10% без покупок, 12% годовых с покупками от 20 тысяч рублей в месяц. Проценты начисляются на ежедневный остаток.

3) «Альфа-Счёт» Альфа-Банка. 12% годовых (вне промо периода) начисляется только при покупках по карте свыше 10 тысяч рублей в месяц. Без трат - 4% годовых.

4) #Акционный Росбанка. Действующие клиенты могут увеличить текущую ставку, совершая покупки по карте от 10 тысяч рублей.

Изменения ставок смотрите в нашем разделе Накопительные счета.

Свежие банковские новости читайте в нашем телеграм-канале.