Из чего состоит кредитный портфель коммерческого банка? Он включает все кредиты, выданные банком юридическим и физическим лицам. Кредитование - операция, которая обеспечивает банку доход и, соответственно, стабильное развитие на рынке.
Если говорить профессиональным языком, то кредитный портфель банка - это сумма всей задолженности по активным кредитным операциям, которая, как правило, рассчитывается на определенную дату. В состав банковского входит также и клиентский портфель - совокупная задолженность по кредитным операциям, связанным с банковским обслуживанием юридических и физических лиц. Она также рассчитывается на конкретную дату.
Существуют следующие виды кредитных портфелей:
- оптимальный - представляет собой максимальное соответствие состава и структуры портфеля тому, который заложен в стратегию развития банка и в его маркетинговую политику;
- сбалансированный - финансовые характеристики и структура кредитов, выданных банком, характеризуются максимально эффективным значением показателя «риск - доходность». Следует понимать, что сбалансированный не всегда аналогичен оптимальному, ведь в отдельных случаях банк может выдавать заемные средства при условии больших рисков и меньшей доходности (характерно для процесса привлечения новых заемщиков);
- риск-нейтральный - портфель, характеризующийся низкой степень риска и низкой доходностью.
Сами банки могут делить свои портфели следующим образом:
- портфель Головного Офиса (ГО) и отделений (филиалов);
- деловой - кредиты юридических лиц;
- персональный - кредиты физических лиц;
- межбанковский - средства, выданные другим банковским учреждениям;
- в зависимости от валюты кредита - рублевый и валютный.
Банки стремятся не только увеличить размер своего кредитного портфеля, но и повысить его качество, то есть, минимизировать проблемные кредиты в нем. Причем, если портфель растет, а банк продолжает наращивать темпы кредитования, значит, у него все в порядке с качеством портфеля. Например, кредитный портфель Сбербанка России за 2010 по сравнению с предыдущим периодом увеличился на 11,3% (общая сумма выданных средств составила 1,3 трлн. рублей), в то же время до конца 2012 года ожидается, что кредитный портфель Сбербанка увеличится на 26,6% в сфере розничного кредитования и на 25% в отношении корпоративных клиентов.
